見報日：2012年2月28日
報導：李玉萍
（吉隆坡27日訊）國內車商控訴放貸新例嚴重衝擊銷量，籲請當局收回成命，但國家銀行聲稱不會屈服，認為本地汽車市場已飽和，反促請業者增強競爭力和外拓市場。
面對車商“放貸新例是汽車銷量大跌罪魁禍首”的指責，詢及國行會否因而收回成命時，國行總裁丹斯里哲蒂博士斬釘截鐵答說：“不會。”
她解釋，國人必須了解的是，我國是全球擁車率最高的國家之一，所以本地汽車市場已相當飽和。
她強調，若借貸者有能力還款，國行沒有任何異議，但絕對不希望看到借貸者獲得車貸后才發現自己無法償還貸款，導致車子遭銀行收回，為借貸者與銀行帶來許多衍生問題。
“車商必須認清本地市場受限的事實，所以增強競爭力和外拓其他海外市場非常重要。”
她今早接受“BFM電台”長達1小時的專訪時，如是回應近期車商投訴放貸新例導致車貸申請大量被拒、汽車銷量大跌的課題。
這也是她自2000年5月出任國行總裁一職以來，首次接受電台專訪。
維繫穩定金融系統
哲蒂透露，國行持續聽到市場許多抱怨，但也接洽業者，告訴他們國行執行政策的目的，畢竟當局有責任維繫穩定金融系統。
“在企業界，我們講究股東權益，但就金融機構而言，焦點不只是股東權益，更重要的是存戶的權益。”
提到我國家庭債務水平去年佔國內生產總值高達78%時，她指出，國行未感到擔心，但一系列措施包括收緊放貸條例皆旨在防患未然。
“我國的家債水平與趨升的收入同步增長，並貢獻經濟成長，但轉為壞賬的趨勢已減，去年未履約貸款率只有1.9%，遠低于2010年的2.5%。”
她補充，國行雖未憂慮家債水平，但不希望惡化成問題才來落實解決方案，故先推出一系列措施，包括正常化隔夜官方利率、上調法定儲備率（SRR）及吸納過剩游資等。
採個別行動對付違規業者
信用卡條例收緊促使銀行轉戰私人貸款，國行注重宏觀發展之際，卻不輕饒違規業者。
提到銀行如今努力促銷私人貸款時，哲蒂說，國行從不細化管理（micro-manage），擁有一套以原則為主、但非命令式的條例。
她指出，市場上或有1到2間銀行以非常激進的手法開拓業務，但管理層和董事局雙雙都會被告知國行接受的經營手法。
“若業者太過激進且擁有不謹慎的作法，我們便會針對個別銀行採取適當行動，甚至要求他們擬定計劃如何解決問題。”
公務員傾向合作社貸款
監管單位將提高警惕
國行將向各監管單位反映，監督公務員過度貸款的趨勢，避免我國出現“影子銀行”（shadow banking）問題。
詢及國行有否緊密觀察公務員貸款使部分銀行盈利激增超過50%的趨勢時，哲蒂透露，公務員較少向銀行貸款，低至中等收入的公僕反而傾向和合作社貸款。
“我們已向大馬合作社委員會反映和接洽，了解公務員有否依據自己的還款能力貸款。”
她指出，金融機構雖在國行管轄下，但公務員向合作社貸款越來越多的趨勢，或變相成逐漸轉向較少管制的銀行系統，尤其這種稱之為“影子銀行”的現象已在歐洲和美國出現。
“我國雖未有‘影子銀行’的問題，但我們不想問題發生后，才匆忙落實比原定需求更嚴苛的條例。”
她說，國行觀察到上述趨勢，並已向各個監管單位、政府和政府政府首席秘書反映，提高監督水平避免公務員過度借貸。
影子銀行又稱為影子銀行系統，是指那些行使著銀行功能，卻不受監管或少受監管的非銀行金融機構，包括它們的工具和產品。
經濟不穩定
不宜國際化令吉
國行強調，我國需有穩健的外匯市場與監督系統后才能國際化令吉，但不可能選在經濟不穩時貿然開放令吉市場。
哲蒂說，所有人都有同樣的疑問，畢竟開放匯率市場就只剩下國際化令吉這一環。
“我們已多次重申，並在最新的金融領域大藍圖闡明，希望看到外匯市場發展更健全，交易量也隨之提升，因為不想到時國際化令吉后，卻發生外匯市場已轉移到其他國家的窘境。”
她解釋，畢竟這會使我國匯率更脆弱，亞洲金融風暴的例子便是最佳證明。
“我們也要監督系統就位，可以近乎即時了解資金流向，避免對資金流入飆漲或資金巨額外流的現象反應過敏。”
問到未來1、2年會否有望看到令吉國際化時，哲蒂指出，另個關鍵在于時機，尤其國行從不在不穩定的時候貿然落實重大措施。
“如今歐債風暴導致金融市場不穩，以致現在不會是國際化令吉的時機，但外圍環境趨穩之際，我們仍要考量自己的先決條件。”
詢及國行會否繼續進場干預確保令吉匯率處于特定水平，哲蒂澄清，國行從未擁有任何令吉匯率預設水平，純粹只要井然有序的匯率市場。
“再者，我們從不關注單一的貨幣匯率，卻觀察令吉兌一籃子貨幣的走勢。”
澄清未逼銀行合併
國行希望看到保險業整合，投資銀行併購則胥視市場力量，但澄清從未逼使銀行業整合。
哲蒂指出，希望透過併購活動看見更強大的保險公司誕生，畢竟併購有助壯大業者規模，改善整體效益。
她透露，儘管我國擁有不少保險業者，但保險滲透率甚低，希望透過更多教育活動，提高公眾對保險重要性的認知。
面對國內投銀林立的批評，她認為，投銀業者要否整合胥視市場力量。
“但我們要證清的是，國行從未逼使銀行業整合，僅是提高資金要求，繼而驅動併購活動，並為這些活動提供獎掖。”
國債水平不安全
國債目前佔國內生產總值少過55%水平，國行雖認為不安全，但相信政府已正視問題，並強調通脹迄今未構成重大經濟風險，政府仍有財政能力逐步削減補貼。
詢及目前國債是否仍處于安全水平時，哲蒂坦言說“沒有”，但仍處于受控水平。
“其實現在國債佔國內生產總值少過55%，卻也是我們不希望等到失控后才來處理的問題。”
政府有能力減補貼
她透露，政府完全了解此事並著手處理。
問到是否滿意政府管理財務狀況的進度時，她指出，補貼合理化的計劃必須有效處理，國行也已向政府建議應該逐步削減補貼，確保國內所有家庭和工業皆可適應任何調整。
內需主導看好經濟成長
除非先進國家陷入衰退，否則國行未預計我國經濟成長將重現10年前的2%到3%低增長水平，並將保持“舒適”利率水平。
儘管大部分經濟分析師認為我國今年只可錄得3%到4%經濟成長，哲蒂卻不以為然，尤其內需處于穩健的成長軌道，內需、私人投資皆以超過6%增幅成長。
“我國出口表現固然備受外圍環境衝擊，過去2、3年內需已成為國內經濟增長的主要動力，若出口表現改善，我國便可重返像2010年般的較佳經濟成長表現。”
她認為，比起10年前，面對重重外圍利空，我國經濟只能有2%到3%低增長水平，但隨著我國側重國內發展，經濟已更具韌性。
“我國經濟會否走緩還得胥視先進國會否陷入衰退，但現在我們估計，這些國家僅面臨較久的成長放緩期，所以國內經濟未致于大幅走低，加上內需可抵銷部分衝擊。”
詢及國行會否因而保持隔夜官方利率，哲蒂指出，利率走向得胥視多個因素，其中包括通貨膨脹，但目前利率處于舒適水平，而且並不妨礙銀行放貸成長。
2012年2月28日 星期二
2012年2月24日 星期五
接收新硬幣 國行促加速提升付款機
見報日：2012年2月23日
（吉隆坡22日訊）國家銀行已給予自動付款機營運商和供應商超過6個月時間，提升機器以接收1月16日推出的系列新硬幣。
國行在回應《星報》的文告說，未推出新硬幣前已接洽自動付款機營運商和供應商，所以促請業者加速提升機器，確保方便大眾。
由于自動付款機拒收新硬幣，造成公眾透過機器繳付停車費時引起不便。
國行指出，了解國人在自動付款機使用新硬幣的問題，但在這段過渡期，新硬幣的面市確實難免營造短暫的不便。
國行促請面對自動付款機拒收新硬幣問題的公眾，可撥打熱線電話03-2690 7307或03-2698 8044（分線8252）投訴。
但大馬購物廣場及大廈管理協會（PPK）強調，當局未針對需要提升機器一事通知協會和會員。
1月16日面市的新硬幣幣值，分別是5仙、10仙、20仙及50仙，不但更小巧及輕便，並會逐漸取代市面上的舊硬幣。
（吉隆坡22日訊）國家銀行已給予自動付款機營運商和供應商超過6個月時間，提升機器以接收1月16日推出的系列新硬幣。
國行在回應《星報》的文告說，未推出新硬幣前已接洽自動付款機營運商和供應商，所以促請業者加速提升機器，確保方便大眾。
由于自動付款機拒收新硬幣，造成公眾透過機器繳付停車費時引起不便。
國行指出，了解國人在自動付款機使用新硬幣的問題，但在這段過渡期，新硬幣的面市確實難免營造短暫的不便。
國行促請面對自動付款機拒收新硬幣問題的公眾，可撥打熱線電話03-2690 7307或03-2698 8044（分線8252）投訴。
但大馬購物廣場及大廈管理協會（PPK）強調，當局未針對需要提升機器一事通知協會和會員。
1月16日面市的新硬幣幣值，分別是5仙、10仙、20仙及50仙，不但更小巧及輕便，並會逐漸取代市面上的舊硬幣。
截至15日外匯儲備4257億
見報日：2012年2月23日
（吉隆坡22日訊）截至2月15日，國家銀行國際外匯儲備金達4257億令吉，或相等于1344億美元，較兩週前增9億令吉或3億美元。
國行發佈文告指出，目前的外匯儲備水平，足夠融資我國9.3個月出口，也相等于短期外債的4.1倍。
國際儲備主要資產組合包括外匯儲備（佔1207億美元）、國際貨幣基金儲備（9億美元）、特別提款權（SDRs，20億美元）、黃金（18億美元）及其他儲備資產（90億美元）。
（吉隆坡22日訊）截至2月15日，國家銀行國際外匯儲備金達4257億令吉，或相等于1344億美元，較兩週前增9億令吉或3億美元。
國行發佈文告指出，目前的外匯儲備水平，足夠融資我國9.3個月出口，也相等于短期外債的4.1倍。
國際儲備主要資產組合包括外匯儲備（佔1207億美元）、國際貨幣基金儲備（9億美元）、特別提款權（SDRs，20億美元）、黃金（18億美元）及其他儲備資產（90億美元）。
2012年2月17日 星期五
國行提醒公眾 外幣交易限指定機構
見報日：2012年2月17日
（吉隆坡16日訊）國家銀行提醒公眾，必須只和獲准的商業、伊斯蘭、投資及國際伊斯蘭銀行與錢幣兌換商買賣海外貨幣。
國行發佈文告指出，據1953年匯率管制法令與2011年金錢商業服務法令，公眾只能向獲准的商業、伊斯蘭、投資及國際伊斯蘭銀行與錢幣兌換商買賣外匯。
國行補充，伊斯蘭金融機構提供符合伊斯蘭教義的金融產品，包括外匯相關交易，不但獲得各個機構的伊斯蘭教義委員會批准，也獲國行的伊斯蘭教義諮詢委員會認可。
國行的澄清是與伊斯蘭裁決理事會（Fatwa），禁止穆斯林參與外匯交易的報導有關。
該理事會主席丹斯里阿都蘇克指出，穆斯林不應該參與外匯交易，除了存有許多可疑之處，並以互聯網進行，繼而擁有許多不確定后果。
他說，透過錢幣兌換商或銀行展開的外匯交易卻是被允許的，因為這不涉及貨幣投機和不確定后果。
（吉隆坡16日訊）國家銀行提醒公眾，必須只和獲准的商業、伊斯蘭、投資及國際伊斯蘭銀行與錢幣兌換商買賣海外貨幣。
國行發佈文告指出，據1953年匯率管制法令與2011年金錢商業服務法令，公眾只能向獲准的商業、伊斯蘭、投資及國際伊斯蘭銀行與錢幣兌換商買賣外匯。
國行補充，伊斯蘭金融機構提供符合伊斯蘭教義的金融產品，包括外匯相關交易，不但獲得各個機構的伊斯蘭教義委員會批准，也獲國行的伊斯蘭教義諮詢委員會認可。
國行的澄清是與伊斯蘭裁決理事會（Fatwa），禁止穆斯林參與外匯交易的報導有關。
該理事會主席丹斯里阿都蘇克指出，穆斯林不應該參與外匯交易，除了存有許多可疑之處，並以互聯網進行，繼而擁有許多不確定后果。
他說，透過錢幣兌換商或銀行展開的外匯交易卻是被允許的，因為這不涉及貨幣投機和不確定后果。
2012年2月3日 星期五
國行泰央行簽備忘錄 加強兩國游資便利
見報日：2012年2月3日
（吉隆坡2日訊）國家銀行與泰國中央銀行（BOT）泰央行署諒解備忘錄，將攜手提振兩國金融機構的游資便利。
據聯合文告，國行已和泰央行達成跨境擔保協議，兩國將展開互惠營運安排，增強游資便利。
在這項安排下，在國內營運的合格泰國金融機構，能以泰銖、泰國政府或泰央行債券向國行抵押，以換取令吉游資。
相同的，在泰國營運的合格大馬金融機構，則能以令吉、大馬政府或國行債券向泰央行抵押，以換取泰銖游資。
文告指出，旨舉代表兩家央行對跨境銀行業務日益顯著，與兩國貿易連繫重要性的認可，合作將進一步支持兩家銀行維持貨幣及金融穩定，並鞏固兩國在本地游資管理的合作。
國行總裁丹斯里哲蒂博士說，這項努力將進一步強化我國金融系統的跨境游資管理，並增強金融與經濟連繫。
“新措施也將支持金融機構擴展區域業務，加強區域的金融連繫。”
泰央行行長巴山代拉沃拉恭博士則指出，這證明跨境銀行營運的重要性，也是朝往區域與全球金融整合發展進一步的努力。
（吉隆坡2日訊）國家銀行與泰國中央銀行（BOT）泰央行署諒解備忘錄，將攜手提振兩國金融機構的游資便利。
據聯合文告，國行已和泰央行達成跨境擔保協議，兩國將展開互惠營運安排，增強游資便利。
在這項安排下，在國內營運的合格泰國金融機構，能以泰銖、泰國政府或泰央行債券向國行抵押，以換取令吉游資。
相同的，在泰國營運的合格大馬金融機構，則能以令吉、大馬政府或國行債券向泰央行抵押，以換取泰銖游資。
文告指出，旨舉代表兩家央行對跨境銀行業務日益顯著，與兩國貿易連繫重要性的認可，合作將進一步支持兩家銀行維持貨幣及金融穩定，並鞏固兩國在本地游資管理的合作。
國行總裁丹斯里哲蒂博士說，這項努力將進一步強化我國金融系統的跨境游資管理，並增強金融與經濟連繫。
“新措施也將支持金融機構擴展區域業務，加強區域的金融連繫。”
泰央行行長巴山代拉沃拉恭博士則指出，這證明跨境銀行營運的重要性，也是朝往區域與全球金融整合發展進一步的努力。
2012年2月1日 星期三
我國經濟續擴張 國行維持3%利率
見報日：2012年2月1日
（吉隆坡31日訊）國家銀行拒絕加入區域國家降低借貸成本提振經濟的行列，連續第四次議決保持3%隔夜官方利率（OPR）水平不變，符合市場先前預測。
國行發佈文告指出，貨幣政策委員會（MPC）今天開會后決定，保持3%利率水平不變；“彭博社”早前向15位經濟分析員調查，所有人皆預計國行將按兵不動。
“據貨幣政策委員會的評估，全球環境未來將日益挑戰，隨著我國經濟成長和通貨膨脹前景將會受外圍因素影響，委員會將繼續謹慎評估影響國內經濟和通脹的風險。”
國行說，由于歐洲主權債務危機懸而未決，加上財務持續整頓且政策顯著不明朗，最近幾個月全球經濟和金融狀況已惡化。
國行指出，市場動盪加劇、金融仲介受損和勞工市場疲弱持續打擊發達國家經濟成長，因而拖累全球經濟成長，亞洲經濟增長雖有強穩內需支撐，成長動力卻已趨緩。
“就本地經濟而言，最新指標顯示我國去年末季經濟得以繼續成長，儘管外圍領域已有緩和跡象，卻有穩定內需和投資活動引領增長。”
國行補充，展望未來，在穩定私人領域經濟活動和公共開銷帶動下，我國經濟將持續擴張，就業情況保持穩定，出口和工業生產卻難免受到疲弱外圍需求影響。
“我國去年通脹率平均達3.2%，今年成本帶動式的通脹將趨緩，因為全球經濟活動走緩有助壓制主要原產品價格上漲，但供應中斷導致食品及原產品價格揚升仍是風險之一。”
（吉隆坡31日訊）國家銀行拒絕加入區域國家降低借貸成本提振經濟的行列，連續第四次議決保持3%隔夜官方利率（OPR）水平不變，符合市場先前預測。
國行發佈文告指出，貨幣政策委員會（MPC）今天開會后決定，保持3%利率水平不變；“彭博社”早前向15位經濟分析員調查，所有人皆預計國行將按兵不動。
“據貨幣政策委員會的評估，全球環境未來將日益挑戰，隨著我國經濟成長和通貨膨脹前景將會受外圍因素影響，委員會將繼續謹慎評估影響國內經濟和通脹的風險。”
國行說，由于歐洲主權債務危機懸而未決，加上財務持續整頓且政策顯著不明朗，最近幾個月全球經濟和金融狀況已惡化。
國行指出，市場動盪加劇、金融仲介受損和勞工市場疲弱持續打擊發達國家經濟成長，因而拖累全球經濟成長，亞洲經濟增長雖有強穩內需支撐，成長動力卻已趨緩。
“就本地經濟而言，最新指標顯示我國去年末季經濟得以繼續成長，儘管外圍領域已有緩和跡象，卻有穩定內需和投資活動引領增長。”
國行補充，展望未來，在穩定私人領域經濟活動和公共開銷帶動下，我國經濟將持續擴張，就業情況保持穩定，出口和工業生產卻難免受到疲弱外圍需求影響。
“我國去年通脹率平均達3.2%，今年成本帶動式的通脹將趨緩，因為全球經濟活動走緩有助壓制主要原產品價格上漲，但供應中斷導致食品及原產品價格揚升仍是風險之一。”
第二國產車銷量跌 促放寬新車貸條件
見報日：2012年2月1日
（吉隆坡31日訊）第二國產車（Perodua）促請國家銀行放寬今年起生效的嚴苛車貸條件，因為新例已影響汽車銷量。
“馬新社”引述該公司董事經理拿督阿米納拉昔指出，由于車貸條例更嚴緊，今年1月的新車註冊已下跌15%到20%，新車訂單則下滑5%。
配合遏止家庭債務走高，國行今年1月起指示銀行依據淨收入審批貸款，卻非先前所用的毛收入，而且車貸申請處理時間也延長到7至8天。
阿米納說，第二國產車是旨在迎合廣大民眾需求的車，特別受低收入族群、小型商家或載送孩子到學校的家長的歡迎。
“像660cc的Viva售價約2萬6000令吉，對普羅大眾而言非常經濟實惠。”
他支持國行打擊家債飆漲的作法，但認為國行應探討其他機制解決問題，但不是收緊車貸條款。
“汽車銷量下滑會影響整個汽車業的生態系統，包括生產商、分銷商、零件供應商和金融機構。”
第二國產車去年是國內銷量最高汽車品牌，售出18萬輛，市佔率達30%。
另提到出口市場，阿米納透露，第二國產車探討滲透南非和阿拉伯國家市場，並提高也是首要出口市場斯里蘭卡的市佔率，同時提高印尼和毛里裘斯銷量。
（吉隆坡31日訊）第二國產車（Perodua）促請國家銀行放寬今年起生效的嚴苛車貸條件，因為新例已影響汽車銷量。
“馬新社”引述該公司董事經理拿督阿米納拉昔指出，由于車貸條例更嚴緊，今年1月的新車註冊已下跌15%到20%，新車訂單則下滑5%。
配合遏止家庭債務走高，國行今年1月起指示銀行依據淨收入審批貸款，卻非先前所用的毛收入，而且車貸申請處理時間也延長到7至8天。
阿米納說，第二國產車是旨在迎合廣大民眾需求的車，特別受低收入族群、小型商家或載送孩子到學校的家長的歡迎。
“像660cc的Viva售價約2萬6000令吉，對普羅大眾而言非常經濟實惠。”
他支持國行打擊家債飆漲的作法，但認為國行應探討其他機制解決問題，但不是收緊車貸條款。
“汽車銷量下滑會影響整個汽車業的生態系統，包括生產商、分銷商、零件供應商和金融機構。”
第二國產車去年是國內銷量最高汽車品牌，售出18萬輛，市佔率達30%。
另提到出口市場，阿米納透露，第二國產車探討滲透南非和阿拉伯國家市場，並提高也是首要出口市場斯里蘭卡的市佔率，同時提高印尼和毛里裘斯銷量。
2012年1月28日 星期六
循序放寬外匯管制 提高區域業者參與度
見報日：2012年1月28日
（吉隆坡27日訊）國家銀行將繼續循序漸進放寬外匯管制條例，藉此提高區域業者在本地金融市場的參與度。
國行總裁丹斯里哲蒂博士指出，會持續推出措施發展跨境結算設施，確保外匯交易和結算更有效率及更具成本效益。
她強調，循序漸進的努力協助我國金融業重組，絕大部分的改革計劃有助達致更佳的區域融合。
“我們已有基礎引領金融領域朝往新水平發展，專注于可進一步強化競爭力與效率的新範圍，輔助我國不斷展開的經濟轉型計劃，並增強區域連繫。”
她今日在印度貨幣市場自律組織（FIMMDA)及印度主要交易商聯會的第十三屆常年大會，發表談話。
詢及利率動向時，哲蒂透露，目前利率仍處于舒適水平，但將持續探討以支撐我國經濟成長。
她認為，由于原產品價格已逐漸趨穩，通貨膨脹率已觸頂。
“我們已採取多項舉措抑制食品價格，雖然目前通脹已趨穩，但仍處于風險水平，我們將謹慎觀察情況變化。”
對于美國聯邦儲備局維持低利率水平，且世界銀行預測發展中國家成長疲弱，哲蒂說：“亞洲大部分國家將錄得成長，或許只是稍為放緩，但預計經濟將持續成長。”
“我們必須平衡成長及通脹的風險，未來數日召開會議會把這些因素考量在內。
國行將在本月31日召開貨幣政策會議，目前隔夜官方利率（OPR）是3%。
“彭博社”綜合14個經濟學家預測，一致認為我國利率將持續維持在3%水平，與哲蒂的說法相似。
（吉隆坡27日訊）國家銀行將繼續循序漸進放寬外匯管制條例，藉此提高區域業者在本地金融市場的參與度。
國行總裁丹斯里哲蒂博士指出，會持續推出措施發展跨境結算設施，確保外匯交易和結算更有效率及更具成本效益。
她強調，循序漸進的努力協助我國金融業重組，絕大部分的改革計劃有助達致更佳的區域融合。
“我們已有基礎引領金融領域朝往新水平發展，專注于可進一步強化競爭力與效率的新範圍，輔助我國不斷展開的經濟轉型計劃，並增強區域連繫。”
她今日在印度貨幣市場自律組織（FIMMDA)及印度主要交易商聯會的第十三屆常年大會，發表談話。
詢及利率動向時，哲蒂透露，目前利率仍處于舒適水平，但將持續探討以支撐我國經濟成長。
她認為，由于原產品價格已逐漸趨穩，通貨膨脹率已觸頂。
“我們已採取多項舉措抑制食品價格，雖然目前通脹已趨穩，但仍處于風險水平，我們將謹慎觀察情況變化。”
對于美國聯邦儲備局維持低利率水平，且世界銀行預測發展中國家成長疲弱，哲蒂說：“亞洲大部分國家將錄得成長，或許只是稍為放緩，但預計經濟將持續成長。”
“我們必須平衡成長及通脹的風險，未來數日召開會議會把這些因素考量在內。
國行將在本月31日召開貨幣政策會議，目前隔夜官方利率（OPR）是3%。
“彭博社”綜合14個經濟學家預測，一致認為我國利率將持續維持在3%水平，與哲蒂的說法相似。
2011年12月28日 星期三
國行客服巴士 豐盛港服務300人
見報日：2011年12月28日
（吉隆坡27日訊）國家銀行12月9日的流動客戶服務巴士，已在17日和18日開往柔佛豐盛港，成功為當地約300人提供服務。
國行發佈文告指出，來自豐盛港FELDA Tenggaroh 1和Tenglu地區的300人，受益于客服巴士提供的各種服務，包括銀行、保險、伊斯蘭教保險與中小企業融資相關諮詢。
國行官員也為當地居民舉行匯報會，提醒消費者目前面對的問題，包括非法收取存款、非法外匯計劃和其他金融罪案。
客服巴士下一站將在明年1月前往彭亨的北根，公眾欲知更多詳情可瀏覽國行網站 www.bnm.gov.my或面子書專頁 www.facebook.com/bnm.official。
（吉隆坡27日訊）國家銀行12月9日的流動客戶服務巴士，已在17日和18日開往柔佛豐盛港，成功為當地約300人提供服務。
國行發佈文告指出，來自豐盛港FELDA Tenggaroh 1和Tenglu地區的300人，受益于客服巴士提供的各種服務，包括銀行、保險、伊斯蘭教保險與中小企業融資相關諮詢。
國行官員也為當地居民舉行匯報會，提醒消費者目前面對的問題，包括非法收取存款、非法外匯計劃和其他金融罪案。
客服巴士下一站將在明年1月前往彭亨的北根，公眾欲知更多詳情可瀏覽國行網站 www.bnm.gov.my或面子書專頁 www.facebook.com/bnm.official。
2011年12月22日 星期四
金融領域大藍圖．國行冀擴大服務範圍 郵局油站准提供金融服務
見報日：2011年12月22日
（吉隆坡21日訊）最新推介的金融領域大藍圖（2011至2020年）強調“金融包容性”（financial inclusion），以更低成本擴大服務範圍，包括以后允許郵政局、油站和其他零售連鎖店提供金融服務。
國家銀行說，將以較具成本效益的模式延伸金融服務，包括發展利用非銀行零售店的代理銀行（agent banking）、手機銀行及更靈活的小額融資產品。
擬代理銀行架構
報告說，國行將發展一個全面代理銀行架構，以支持代理銀行發展。
所謂的代理銀行，就是金融機構利用非銀行零售店，例如郵政局、油站和其他零售連鎖店，來提供金融服務。
代理銀行也可透過科技，為電子付款議程出一份力，協助提高轉賬卡、銷售點轉賬系統和手機銀行服務的使用率。
國行將加速推出創新遞送管理，透過發達科技與增強與電訊公司合作，來推出手機銀行服務。
消費者屆時能在任何時候展開金融交易，卻無需親自前往相關金融機構。
推出小額融資產品
滿足微型企業需求
為了迎合所有人民不同的金融需求，國行將拓展產品和服務系列，鼓勵業者提供更靈活的小額融資產品，必要時允許及時減少融資、好景時可預先還款，藉此 滿足收入不穩定微型企業的需求。
國行將增強提供長期合約的小額儲蓄產品，特色是低額承諾存款，但回酬不俗，讓低收入家庭培養儲蓄習慣，並落實長遠目標如創業、擁有房子、教育和擁 有保障的退休生活。
國行也會幫助保險和伊斯蘭保險領域，發展小額保險或小額伊險產品，讓未能獲得服務的一群可以擁有適當的財務保障。
成立跨境監督網絡
冀用區域貨幣付款
配合深化監管當局的跨境協調及合作，國行將探討與其他監管單位落實跨境協議，並成立區域監督網絡，另與策略區域貿易夥伴，達成擴展使用本地或區域貨 幣付款協議。
國行說，此舉旨在提倡區域井然有序的金融服務供應，確保維持金融穩定，從中獲得效率收益。
國行計劃和其他監管單位落實跨境協議，成立區域監督網絡，合作範圍包括監督和預防危機、管理及解決方案，致力在監管和監督原則提高一致。
國行也會成立適時交換訊息的管道，並增強流動性安全網，透過雙邊和多邊協議讓跨境游資得以流入市場或機構。
為了進一步鼓勵跨境金融仲介，國行會和策略區域貿易夥伴，達成擴展使用本地或區域貨幣付款的雙邊協議。
國行透露，此舉有助降低經商成本、增強區域零售網絡的連繫，並 擴展區域服務如現金提款和跨境電子基金轉賬及付款。
國行也會發展基金支持以國際貨幣發行、交易和結算的證。
匯市制度完善
令吉才國際化
對于市場一再提及讓令吉國際化事宜，國行總裁丹斯里哲蒂回應指出，令吉國際化的大前提是必須要先建立一個制度完善的外匯交易市場。
她說，目前我國允許海外內業者以令吉交易、結算、融資，只要是在岸內，不是炒作的行為，但即使從商者帶著大筆的令吉現金到海外購買資產，國行也無 法阻止。
“我們會循序漸進地開放令吉，但目前絕對不急于將令吉國際化，主要還是考量到外匯交易市場尚未成熟，在這種情況下開放，令吉或遭受不必要的外圍衝 擊而激烈波動。”
她坦言，不希望1997年令吉遭炒作，導致大幅貶值，造成貨幣市場混亂的情況再出現，因此國行將謹慎看待令吉國際化一事。
亞洲金融風暴時期，我國時任首相敦馬哈迪在1998年9月把令吉兌美元匯率定在3.80水平，並禁止令吉海外交易，更把令吉匯率劇挫34%歸咎于 國際金融大鱷索羅斯。
我國已在2005年解除令吉兌美元的固匯制，但令吉不能海外交易的條例不變。
保障零售存戶
加強預防罪案架構
隨著金融系統趨向複雜，國行將側重為零售存戶提供適當保障，免受銀行過度融資帶來的風險，並會增強預防金融罪案和調查的架構，保存廉正的國內金融系 統。
國行將採取行動，確保零售存戶不用銀行過度在高風險和複雜活動融資帶來的風險。
這包括銀行需在投資銀行或特別單位以外的機構，才能展開高風險活動，同時限制或謹慎監管集團的內部交易，和共享營運架構。
國行另會增強預防金融罪案和調查的架構，保存廉正的國內金融系統。
這是考量到無孔不入的金融罪案性質和手法越來越先進，所以當局需要更協調的機制來防患未然、調查和展開提控程序。
短期來說，現有的跨機構協調機制將被增強，並考慮更多重大改革機構和法律架構，解決未來的金融罪案問題。
隨著金融領域區域和國際間的連繫越來越強，國行也會增強跨境合作調查金融罪案。
外資銀行 可發車貸
政府進一步放寬對外資銀行的限制，包括讓外資銀行發放汽車貸款，設立更多分行及設立電子付款機及自動服務站。
報告，這是配合國行進一步放寬讓在國內營運的外資銀行，加強行銷管道的方向，及鼓勵電子付款的舉措。
為了讓金融機構更有彈性地推出新產品、加強分銷網絡及多元化接觸消費者的管道，國行將逐漸撤除限制外資銀行設立非分行的行銷管道，包括設立電子付 款機、自動服務站（Kiosk）等。
中期內，在符合金融包容性大前提下，外資銀行或可設立更多分行，也允許展開汽車貸款業務。
國行亦鼓勵保險或回險業者加強通過非分行行銷管道，提供保險及回險產品，加強此行業的滲透率。
多元化匯市
准散戶以外匯交易
國行指出，我國迄今的外匯市場專注于迎合貿易和直接投資日益增長的需求，但隨著企業外拓業務，加上越來越多國人在海外投資，所以有必要提供多元化的 產品和服務。
報告說，由于我國的私人企業債券市場發展成熟，國行將努力改善貨幣、外匯和公債市場的流動性、深度和參興度，包括允許企業積極管理源自海外業務的 外匯、批准機構基金和散戶以外匯交易。
除了允許企業積極管理源自海外業務的外匯、批准機構基金和散戶以外匯交易，國行將允許金融機構為企業和散戶提供外匯的互聯網和電子交易平台。
國行也批准非居民在無需基礎貿易或投資的情況下，參與國內的外匯期貨市場交易，但仍得胥視融資限制和買賣規模。
基金仲介不可或缺
隨著我國朝往高增值和高收入國家目標邁進，有效的基金仲介不可或缺，以資助經濟活動發展，國行將提倡成立投資國內外的創投基金、鼓勵國內外金融機 構合作提供長期融資等。
投資國內外的創投基金來源可包括海內外的商業天使投資者、私募基金和機構投資者。
國行也將支持成立專門構造大型及長期融資的新機構，特別是基建基金以把區域的巨額存款投資在區域和國內工程。
增強財富管理
刺激私人退休金領域
為了迎合國內日益富裕及成熟人口的需求，國行將著重增強財富管理、退休和長期保健金融服務的供應，包括打造蓬勃的私人退休金領域。
國行將側重把保險公司和銀行，定位成私人退休金的重要仲介，藉由它們廣泛的分銷網絡推動退休產品，並增強消費者醒覺度。
國行會打造一個有助發展的支援基本建設和管制架構，提供多元及創新的退休金產品，例如緩和長壽及通貨膨脹風險的年金（annuity）、減少提前 退休漏洞的限制存款等。
鼓勵設家庭辦公室
國行也會和政府合作，開發獎掖激勵私人退休金領域發展，並採取簡單及全面的產品揭露及透明標準，進一步提倡消費者教育。
配合增強財富管理服務，國行將簡化財務顧問和財務規劃師目前的雙執照機制，包括調和及集中潛在的監管和營運要求。
國行也會鼓勵成立家庭辦公室，以更能迎合超高淨值人士和家庭的需求。
當局另會和相關監管機構及業界協會合作，增強支持財富管理領域的重要附屬服務發展，例如法律服務和地產規劃。
靈活發放新執照
引進區域金融機構
國行將繼續鞏固我國作為國際伊斯蘭金融中心的地位，除了進一步強化機構架構，會成立單一的綜合伊斯蘭教義咨詢理事會，並以更靈活方式發放新執照給區 域金融機構。
國行透露，伊金為我國國內生產總值帶來的增值，平均每年以32%成長，並在2009年貢獻2.1%的國內生產總值，相比2000年只是0.3%。
如今我國已是全球最大伊斯蘭教債券市場，在全球擁有65%市佔率，去年發債規模已達960億美元（約3040億令吉）。
國行將發展及增強機構架構，包括法律和伊斯蘭教義架構，支持伊金交易，並成立單一的綜合伊斯蘭教義咨詢理事會，鞏固我國作為國際伊金中心的地位。
國行另將致力提高國際和區域連繫，以更靈活方式發放新執照給區域金融機構，前提以不犧牲我國權益為主，再來則是須遵守嚴厲條件。
隨著當局努力促進區域的金融整合，將不排除發放新執照給區域銀行，但它們必須提供我國迄今未有的金融服務，藉此增強國內銀行業的強項。
國行希望透過增強區域連繫和整合，進一步把區域龐大的儲蓄導入區域的經濟活動，因而推動經濟成長。
需加強電子付款保險業
回顧過去10年，我國金融業在金融領域大藍圖（FMSP）的引導下，成功建立強穩基本面，儘管各方面達標，但電子付款及保險業是其中需要加強的一 環。
哲蒂指出，我國金融體系在過去十年已更建全，如銀行體系發展多樣化、已設立更多新金融機構、管制漸轉由市場主導，及金融安全網強化。
儘管各方面表現均達到預期目標，但受詢及電子付款進展是否緩慢，她坦言，電子付款成長確實有需要加強，只是這方面也很需要我國的網絡及寬頻設備配 合。
“但舉例截至目前，我國網絡銀行業務也還表現不俗，按年成長32%。”
至于另一個值得關注的是保險業，她說，現在才是該行業整合的更佳時機。
隨著全球經濟發展重心轉向新興市場，料2030年新興市場將佔全球經濟產出的60%，我國需進一步加強及開放金融體系，除了加強與區域的聯繫，也 迎合由內需尤其是私人界主導的經濟模式。
需走向國際
“國內成長兩大結構趨勢，包括私人界將漸成為主導經濟成長的要角，其次是中產階級進一步擴大，銀行業需緊貼趨勢發展。”
不過，由于國內市場規模有限，本地業者需走向國際，從而帶領我國走向高附加價值及高收入經濟。
中央銀行金融服務法令
明年3月呈內閣
為加強國內金融體系法律架構，國行明年3月將向國會提呈2009年大馬中央銀行法令及金融服務法令提呈至內閣。
國行總裁丹斯里哲蒂週三致詞時宣佈，未來十年內將落實更多條例，確保金融體系的穩定性，並更好掌控領域發展。
“這其中包括國行將在明年3月提呈至國會的大馬央行法令、金融服務法令。”
哲蒂續指出，加強法令架構亦將提高銀行管理金融仲介風險的能力，並擁有更高及時阻遏的權利。
為易受打擊機構
推介適時干預活動
國行矢志維持國內穩定的金融系統，將制定含蓋傳統和伊金的全面法律架構，並為易受打擊的機構推介適時的干預活動，同時檢討金融機構的擁有權架構，增 強顯著股東適合度的透明審核。
國行指出，穩定的金融系統對我國經濟非常重要，讓我國得以在外圍動蕩時期保持韌性，不再像過往般如此不堪一擊。
相關的法律架構將強化穩健、透明和可靠的系統，以有效管制和監督銀行、保險、伊險、財務仲介付款系統服務領域。
為了增強金融控股公司的監管，國行將獲授權介入，准許檢查、要求資訊和執行監督的干預活動。
國行將檢討金融機構的擁有權架構，讓金融機構的機構及跨機構股東，在持股上限擁有更大靈活度。
當局也會增強顯著股東適合度的透明審核，考量因素包括相關股東能否持續提供資金援助、股東性格、廉正度、業務紀錄和經驗，甚至還有集團架構或活動 會否削弱有效監督和財政穩定。
（吉隆坡21日訊）最新推介的金融領域大藍圖（2011至2020年）強調“金融包容性”（financial inclusion），以更低成本擴大服務範圍，包括以后允許郵政局、油站和其他零售連鎖店提供金融服務。
國家銀行說，將以較具成本效益的模式延伸金融服務，包括發展利用非銀行零售店的代理銀行（agent banking）、手機銀行及更靈活的小額融資產品。
擬代理銀行架構
報告說，國行將發展一個全面代理銀行架構，以支持代理銀行發展。
所謂的代理銀行，就是金融機構利用非銀行零售店，例如郵政局、油站和其他零售連鎖店，來提供金融服務。
代理銀行也可透過科技，為電子付款議程出一份力，協助提高轉賬卡、銷售點轉賬系統和手機銀行服務的使用率。
國行將加速推出創新遞送管理，透過發達科技與增強與電訊公司合作，來推出手機銀行服務。
消費者屆時能在任何時候展開金融交易，卻無需親自前往相關金融機構。
推出小額融資產品
滿足微型企業需求
為了迎合所有人民不同的金融需求，國行將拓展產品和服務系列，鼓勵業者提供更靈活的小額融資產品，必要時允許及時減少融資、好景時可預先還款，藉此 滿足收入不穩定微型企業的需求。
國行將增強提供長期合約的小額儲蓄產品，特色是低額承諾存款，但回酬不俗，讓低收入家庭培養儲蓄習慣，並落實長遠目標如創業、擁有房子、教育和擁 有保障的退休生活。
國行也會幫助保險和伊斯蘭保險領域，發展小額保險或小額伊險產品，讓未能獲得服務的一群可以擁有適當的財務保障。
成立跨境監督網絡
冀用區域貨幣付款
配合深化監管當局的跨境協調及合作，國行將探討與其他監管單位落實跨境協議，並成立區域監督網絡，另與策略區域貿易夥伴，達成擴展使用本地或區域貨 幣付款協議。
國行說，此舉旨在提倡區域井然有序的金融服務供應，確保維持金融穩定，從中獲得效率收益。
國行計劃和其他監管單位落實跨境協議，成立區域監督網絡，合作範圍包括監督和預防危機、管理及解決方案，致力在監管和監督原則提高一致。
國行也會成立適時交換訊息的管道，並增強流動性安全網，透過雙邊和多邊協議讓跨境游資得以流入市場或機構。
為了進一步鼓勵跨境金融仲介，國行會和策略區域貿易夥伴，達成擴展使用本地或區域貨幣付款的雙邊協議。
國行透露，此舉有助降低經商成本、增強區域零售網絡的連繫，並 擴展區域服務如現金提款和跨境電子基金轉賬及付款。
國行也會發展基金支持以國際貨幣發行、交易和結算的證。
匯市制度完善
令吉才國際化
對于市場一再提及讓令吉國際化事宜，國行總裁丹斯里哲蒂回應指出，令吉國際化的大前提是必須要先建立一個制度完善的外匯交易市場。
她說，目前我國允許海外內業者以令吉交易、結算、融資，只要是在岸內，不是炒作的行為，但即使從商者帶著大筆的令吉現金到海外購買資產，國行也無 法阻止。
“我們會循序漸進地開放令吉，但目前絕對不急于將令吉國際化，主要還是考量到外匯交易市場尚未成熟，在這種情況下開放，令吉或遭受不必要的外圍衝 擊而激烈波動。”
她坦言，不希望1997年令吉遭炒作，導致大幅貶值，造成貨幣市場混亂的情況再出現，因此國行將謹慎看待令吉國際化一事。
亞洲金融風暴時期，我國時任首相敦馬哈迪在1998年9月把令吉兌美元匯率定在3.80水平，並禁止令吉海外交易，更把令吉匯率劇挫34%歸咎于 國際金融大鱷索羅斯。
我國已在2005年解除令吉兌美元的固匯制，但令吉不能海外交易的條例不變。
保障零售存戶
加強預防罪案架構
隨著金融系統趨向複雜，國行將側重為零售存戶提供適當保障，免受銀行過度融資帶來的風險，並會增強預防金融罪案和調查的架構，保存廉正的國內金融系 統。
國行將採取行動，確保零售存戶不用銀行過度在高風險和複雜活動融資帶來的風險。
這包括銀行需在投資銀行或特別單位以外的機構，才能展開高風險活動，同時限制或謹慎監管集團的內部交易，和共享營運架構。
國行另會增強預防金融罪案和調查的架構，保存廉正的國內金融系統。
這是考量到無孔不入的金融罪案性質和手法越來越先進，所以當局需要更協調的機制來防患未然、調查和展開提控程序。
短期來說，現有的跨機構協調機制將被增強，並考慮更多重大改革機構和法律架構，解決未來的金融罪案問題。
隨著金融領域區域和國際間的連繫越來越強，國行也會增強跨境合作調查金融罪案。
外資銀行 可發車貸
政府進一步放寬對外資銀行的限制，包括讓外資銀行發放汽車貸款，設立更多分行及設立電子付款機及自動服務站。
報告，這是配合國行進一步放寬讓在國內營運的外資銀行，加強行銷管道的方向，及鼓勵電子付款的舉措。
為了讓金融機構更有彈性地推出新產品、加強分銷網絡及多元化接觸消費者的管道，國行將逐漸撤除限制外資銀行設立非分行的行銷管道，包括設立電子付 款機、自動服務站（Kiosk）等。
中期內，在符合金融包容性大前提下，外資銀行或可設立更多分行，也允許展開汽車貸款業務。
國行亦鼓勵保險或回險業者加強通過非分行行銷管道，提供保險及回險產品，加強此行業的滲透率。
多元化匯市
准散戶以外匯交易
國行指出，我國迄今的外匯市場專注于迎合貿易和直接投資日益增長的需求，但隨著企業外拓業務，加上越來越多國人在海外投資，所以有必要提供多元化的 產品和服務。
報告說，由于我國的私人企業債券市場發展成熟，國行將努力改善貨幣、外匯和公債市場的流動性、深度和參興度，包括允許企業積極管理源自海外業務的 外匯、批准機構基金和散戶以外匯交易。
除了允許企業積極管理源自海外業務的外匯、批准機構基金和散戶以外匯交易，國行將允許金融機構為企業和散戶提供外匯的互聯網和電子交易平台。
國行也批准非居民在無需基礎貿易或投資的情況下，參與國內的外匯期貨市場交易，但仍得胥視融資限制和買賣規模。
基金仲介不可或缺
隨著我國朝往高增值和高收入國家目標邁進，有效的基金仲介不可或缺，以資助經濟活動發展，國行將提倡成立投資國內外的創投基金、鼓勵國內外金融機 構合作提供長期融資等。
投資國內外的創投基金來源可包括海內外的商業天使投資者、私募基金和機構投資者。
國行也將支持成立專門構造大型及長期融資的新機構，特別是基建基金以把區域的巨額存款投資在區域和國內工程。
增強財富管理
刺激私人退休金領域
為了迎合國內日益富裕及成熟人口的需求，國行將著重增強財富管理、退休和長期保健金融服務的供應，包括打造蓬勃的私人退休金領域。
國行將側重把保險公司和銀行，定位成私人退休金的重要仲介，藉由它們廣泛的分銷網絡推動退休產品，並增強消費者醒覺度。
國行會打造一個有助發展的支援基本建設和管制架構，提供多元及創新的退休金產品，例如緩和長壽及通貨膨脹風險的年金（annuity）、減少提前 退休漏洞的限制存款等。
鼓勵設家庭辦公室
國行也會和政府合作，開發獎掖激勵私人退休金領域發展，並採取簡單及全面的產品揭露及透明標準，進一步提倡消費者教育。
配合增強財富管理服務，國行將簡化財務顧問和財務規劃師目前的雙執照機制，包括調和及集中潛在的監管和營運要求。
國行也會鼓勵成立家庭辦公室，以更能迎合超高淨值人士和家庭的需求。
當局另會和相關監管機構及業界協會合作，增強支持財富管理領域的重要附屬服務發展，例如法律服務和地產規劃。
靈活發放新執照
引進區域金融機構
國行將繼續鞏固我國作為國際伊斯蘭金融中心的地位，除了進一步強化機構架構，會成立單一的綜合伊斯蘭教義咨詢理事會，並以更靈活方式發放新執照給區 域金融機構。
國行透露，伊金為我國國內生產總值帶來的增值，平均每年以32%成長，並在2009年貢獻2.1%的國內生產總值，相比2000年只是0.3%。
如今我國已是全球最大伊斯蘭教債券市場，在全球擁有65%市佔率，去年發債規模已達960億美元（約3040億令吉）。
國行將發展及增強機構架構，包括法律和伊斯蘭教義架構，支持伊金交易，並成立單一的綜合伊斯蘭教義咨詢理事會，鞏固我國作為國際伊金中心的地位。
國行另將致力提高國際和區域連繫，以更靈活方式發放新執照給區域金融機構，前提以不犧牲我國權益為主，再來則是須遵守嚴厲條件。
隨著當局努力促進區域的金融整合，將不排除發放新執照給區域銀行，但它們必須提供我國迄今未有的金融服務，藉此增強國內銀行業的強項。
國行希望透過增強區域連繫和整合，進一步把區域龐大的儲蓄導入區域的經濟活動，因而推動經濟成長。
需加強電子付款保險業
回顧過去10年，我國金融業在金融領域大藍圖（FMSP）的引導下，成功建立強穩基本面，儘管各方面達標，但電子付款及保險業是其中需要加強的一 環。
哲蒂指出，我國金融體系在過去十年已更建全，如銀行體系發展多樣化、已設立更多新金融機構、管制漸轉由市場主導，及金融安全網強化。
儘管各方面表現均達到預期目標，但受詢及電子付款進展是否緩慢，她坦言，電子付款成長確實有需要加強，只是這方面也很需要我國的網絡及寬頻設備配 合。
“但舉例截至目前，我國網絡銀行業務也還表現不俗，按年成長32%。”
至于另一個值得關注的是保險業，她說，現在才是該行業整合的更佳時機。
隨著全球經濟發展重心轉向新興市場，料2030年新興市場將佔全球經濟產出的60%，我國需進一步加強及開放金融體系，除了加強與區域的聯繫，也 迎合由內需尤其是私人界主導的經濟模式。
需走向國際
“國內成長兩大結構趨勢，包括私人界將漸成為主導經濟成長的要角，其次是中產階級進一步擴大，銀行業需緊貼趨勢發展。”
不過，由于國內市場規模有限，本地業者需走向國際，從而帶領我國走向高附加價值及高收入經濟。
中央銀行金融服務法令
明年3月呈內閣
為加強國內金融體系法律架構，國行明年3月將向國會提呈2009年大馬中央銀行法令及金融服務法令提呈至內閣。
國行總裁丹斯里哲蒂週三致詞時宣佈，未來十年內將落實更多條例，確保金融體系的穩定性，並更好掌控領域發展。
“這其中包括國行將在明年3月提呈至國會的大馬央行法令、金融服務法令。”
哲蒂續指出，加強法令架構亦將提高銀行管理金融仲介風險的能力，並擁有更高及時阻遏的權利。
為易受打擊機構
推介適時干預活動
國行矢志維持國內穩定的金融系統，將制定含蓋傳統和伊金的全面法律架構，並為易受打擊的機構推介適時的干預活動，同時檢討金融機構的擁有權架構，增 強顯著股東適合度的透明審核。
國行指出，穩定的金融系統對我國經濟非常重要，讓我國得以在外圍動蕩時期保持韌性，不再像過往般如此不堪一擊。
相關的法律架構將強化穩健、透明和可靠的系統，以有效管制和監督銀行、保險、伊險、財務仲介付款系統服務領域。
為了增強金融控股公司的監管，國行將獲授權介入，准許檢查、要求資訊和執行監督的干預活動。
國行將檢討金融機構的擁有權架構，讓金融機構的機構及跨機構股東，在持股上限擁有更大靈活度。
當局也會增強顯著股東適合度的透明審核，考量因素包括相關股東能否持續提供資金援助、股東性格、廉正度、業務紀錄和經驗，甚至還有集團架構或活動 會否削弱有效監督和財政穩定。
2011年12月12日 星期一
國行10個月接3652宗投報 信用卡欺詐騙走404萬
見報日：2011年12月10日
（吉隆坡9日訊）國行今年首10個月接獲3652宗信用卡詐騙案投報，虧損金額達404萬8546令吉，不法集團甚至盜用國行或警察總部客戶服務專 線錄音行騙。
國行發言人說，這些所謂的信用卡詐騙案件，即是不法之徒致電受害者告知信用卡被盜刷，要求后者提供個人資料。
“實際上他們的信用卡並沒有被盜刷，反而一旦提供個人資料后，銀行戶頭的錢就會不翼而飛。”
不法之待也會要求受害者轉賬到其他銀行戶頭，甚至要求受害者切勿理會銀行因大筆可疑轉賬的詢問，結果白白痛失存款。
國行今年首10個月接獲的這些案例投報達3652宗，牽涉虧損的有154宗，金額達404萬8546令吉，其中8月高達813宗，損失金額約70 萬8000令吉。
6月投報案例的損失金額最高，儘管只有278宗投報，涉及損失的案例達19宗，款額高達135萬令吉。
發言人強調，從8月起的相關投訴，已逐漸下滑到9月的601宗和10月的278宗。
國行客服熱線 1-300-88-5465。
哲蒂：廣告提高覺醒
懷疑欺詐馬上舉報
儘管國行刊登有關提防欺詐的報章廣告，但哲蒂指出，國內欺詐情況不嚴重，廣告提高公眾醒覺，若懷疑不妥，即時向國行和警方投報，懲罰不法之徒。
她說，國行主動刊登廣告，除了要告知非金融市場參與者抱持謹慎外，參與者在提供消費者產品時，則缺乏知識，例如利用國行或國行高層的名義，向市場 銷售產品。
另廂，國行發言人說，客服中心接獲消費者不少的投訴，其中包括投訴業者的不當銷售行為。
他舉例說，曾有消費者投訴向保險公司購買一份遭代理解說為投資產品的保險，結果國行指示業者查明狀況，然后逐一向曾購買此類產品的消費者查證，是 否充分了解產品及需求。
大馬銀行雇員職工會日前促請國行，徹底檢討國內銀行的產品及服務銷售手法，確保公眾利益不受損害。
這是因為匯豐控股不當銷售商品給近3000名年長客戶，遭英國金融管理局罰款1050萬英鎊（約5168萬令吉）。
15萬人查詢財務情況
國行每天應付1300消費者
國行客戶服務在今年首10個月接洽27萬5000人，並有近15萬人是為了中央信貸情報資訊系統的財務查詢而來，主要因為面對貸款問題。
國行發言人指出，客服人員每天都得應對約1300名消費者，數量一直有增無減。
“他們通常直接親臨位于國行總部的客服中心，或撥打客服專線、電話簡訊、電郵、傳直，甚至是社交網絡面子書或推特反映問題。”
綜合國行客服透過所有管道，今年首10個月共接洽27萬5575人，較去年同期的24萬3000人上升13.5%，相信全年可達30萬人。
客服中心接洽的15萬6759人當中，超過95%或14萬8921名人士親臨國行索取及查證中央信貸情報資訊系統的財務報告。
其余則是詢問銀行和保險相關課題，包括貸款重組、詐騙投報、不當銷售。
國行2007年把客服擴大展到電話叩應中心，隨后2008年至2009年把客服延伸到新山、檳城、瓜拉登嘉樓、亞庇和古晉的辦事處。
流動客服巴士
17日“駛向”鄉區
國家銀行週五推介的流動客戶服務巴士，將從12月17日起“駛向”鄉區人群，首站到訪柔佛豐盛港，為公眾提供金融服務資訊之余，也接受相關投訴及咨詢，所有服務免費！
國行總裁丹斯里哲蒂博士說，這是國行2005年推介客服以來，為了提高公眾財務醒覺度的最新活動，希望接觸更多半城市及鄉區人士，確保聆聽他們的心聲之余，也了解消費者真正需求。
國行斥資60萬令吉量身定做的客服巴士，將有4名客服職員隨行。
她今天在推介禮上指出，客服巴士將為公眾提供基本銀行服務資訊、銀行、保險與回教保險諮詢、中小企業貸款事務、中央信貸情報資訊系統（CCRIS）個人財務查詢等。
半島走透透
她說，將率先到訪柔佛豐盛港，緊接著大馬半島走透透，共12站，預計整個路線將在明年12月底完成。
目前，國行只有一輛流動客戶服務巴士，但若公眾反應良好，未來或會有更多巴士投入服務，並進一步延伸到東馬。
哲蒂說：“我們希望創造具金融包容性的環境，意即每一階層人士，無論是個人或機構都可獲得金融服務。”
她強調，國行想要藉由流動客戶服務巴士聽取民意、收集回饋，了解消費者的需求，以更日后擬定或改善政策時，銀行和決策單位都有個參照。
（吉隆坡9日訊）國行今年首10個月接獲3652宗信用卡詐騙案投報，虧損金額達404萬8546令吉，不法集團甚至盜用國行或警察總部客戶服務專 線錄音行騙。
國行發言人說，這些所謂的信用卡詐騙案件，即是不法之徒致電受害者告知信用卡被盜刷，要求后者提供個人資料。
“實際上他們的信用卡並沒有被盜刷，反而一旦提供個人資料后，銀行戶頭的錢就會不翼而飛。”
不法之待也會要求受害者轉賬到其他銀行戶頭，甚至要求受害者切勿理會銀行因大筆可疑轉賬的詢問，結果白白痛失存款。
國行今年首10個月接獲的這些案例投報達3652宗，牽涉虧損的有154宗，金額達404萬8546令吉，其中8月高達813宗，損失金額約70 萬8000令吉。
6月投報案例的損失金額最高，儘管只有278宗投報，涉及損失的案例達19宗，款額高達135萬令吉。
發言人強調，從8月起的相關投訴，已逐漸下滑到9月的601宗和10月的278宗。
國行客服熱線 1-300-88-5465。
哲蒂：廣告提高覺醒
懷疑欺詐馬上舉報
儘管國行刊登有關提防欺詐的報章廣告，但哲蒂指出，國內欺詐情況不嚴重，廣告提高公眾醒覺，若懷疑不妥，即時向國行和警方投報，懲罰不法之徒。
她說，國行主動刊登廣告，除了要告知非金融市場參與者抱持謹慎外，參與者在提供消費者產品時，則缺乏知識，例如利用國行或國行高層的名義，向市場 銷售產品。
另廂，國行發言人說，客服中心接獲消費者不少的投訴，其中包括投訴業者的不當銷售行為。
他舉例說，曾有消費者投訴向保險公司購買一份遭代理解說為投資產品的保險，結果國行指示業者查明狀況，然后逐一向曾購買此類產品的消費者查證，是 否充分了解產品及需求。
大馬銀行雇員職工會日前促請國行，徹底檢討國內銀行的產品及服務銷售手法，確保公眾利益不受損害。
這是因為匯豐控股不當銷售商品給近3000名年長客戶，遭英國金融管理局罰款1050萬英鎊（約5168萬令吉）。
15萬人查詢財務情況
國行每天應付1300消費者
國行客戶服務在今年首10個月接洽27萬5000人，並有近15萬人是為了中央信貸情報資訊系統的財務查詢而來，主要因為面對貸款問題。
國行發言人指出，客服人員每天都得應對約1300名消費者，數量一直有增無減。
“他們通常直接親臨位于國行總部的客服中心，或撥打客服專線、電話簡訊、電郵、傳直，甚至是社交網絡面子書或推特反映問題。”
綜合國行客服透過所有管道，今年首10個月共接洽27萬5575人，較去年同期的24萬3000人上升13.5%，相信全年可達30萬人。
客服中心接洽的15萬6759人當中，超過95%或14萬8921名人士親臨國行索取及查證中央信貸情報資訊系統的財務報告。
其余則是詢問銀行和保險相關課題，包括貸款重組、詐騙投報、不當銷售。
國行2007年把客服擴大展到電話叩應中心，隨后2008年至2009年把客服延伸到新山、檳城、瓜拉登嘉樓、亞庇和古晉的辦事處。
流動客服巴士
17日“駛向”鄉區
國家銀行週五推介的流動客戶服務巴士，將從12月17日起“駛向”鄉區人群，首站到訪柔佛豐盛港，為公眾提供金融服務資訊之余，也接受相關投訴及咨詢，所有服務免費！
國行總裁丹斯里哲蒂博士說，這是國行2005年推介客服以來，為了提高公眾財務醒覺度的最新活動，希望接觸更多半城市及鄉區人士，確保聆聽他們的心聲之余，也了解消費者真正需求。
國行斥資60萬令吉量身定做的客服巴士，將有4名客服職員隨行。
她今天在推介禮上指出，客服巴士將為公眾提供基本銀行服務資訊、銀行、保險與回教保險諮詢、中小企業貸款事務、中央信貸情報資訊系統（CCRIS）個人財務查詢等。
半島走透透
她說，將率先到訪柔佛豐盛港，緊接著大馬半島走透透，共12站，預計整個路線將在明年12月底完成。
目前，國行只有一輛流動客戶服務巴士，但若公眾反應良好，未來或會有更多巴士投入服務，並進一步延伸到東馬。
哲蒂說：“我們希望創造具金融包容性的環境，意即每一階層人士，無論是個人或機構都可獲得金融服務。”
她強調，國行想要藉由流動客戶服務巴士聽取民意、收集回饋，了解消費者的需求，以更日后擬定或改善政策時，銀行和決策單位都有個參照。
2011年12月2日 星期五
國行收緊銀行放貸條件 依新例調整刷卡上限 月底前須向銀行更新收入紀錄
見報日：2011年12月2日
報導：李玉萍
（吉隆坡1日訊）配合國家銀行收緊銀行放貸條件的新例將在明年1月生效 ，信用卡新例也會在明年1個實施，國內各大銀行已從10月起致函通知信用卡用戶，要求本月底前回函更新最新收入紀錄，否則將按照舊紀錄依例削減刷卡上限。
據了解，持卡人從10月起就接獲銀行的書面通知，除了提供國行新指南的資訊，並要求持卡人在12月31日之前透過傳真、電郵或郵寄回函，更新最新收入紀錄。
像花旗銀行（Citibank）早在10月尾便致函年收入低于3萬6000令吉的顧客、豐隆銀行（HLBANK）、大眾銀行（PBBANK）和大馬華僑銀行（OCBC）則陸續在11月發出通知。
配合更新最新收入紀錄，持卡人受促附上其中一項以下文件作為證明。
這包括最新的公積金清單、最近3個月的薪水單、最新的報稅表格（EA Form）、或附有內陸稅收局收條的稅表。
持卡人必須注意的是，若未能在12月31日截止日期回覆，銀行有權依據舊的收入紀錄，削減持卡人的刷卡上限。
最高限額月薪兩倍
從明年起，年收入只有或少過3萬6000令吉的持卡人，每人限持兩家發卡商（即銀行）的信用卡。
消費者的持卡數量不限，但最高消費限額是月薪的兩倍，新舊用戶都必須遵守此新條例。
但年收入超過3萬6000令吉的持卡人，不受這項條例限制。
每月淨收入3000
最高可獲40萬房貸
本報探悉，配合新例，現今每月淨收入達3000令吉者，才可獲得最高40萬令吉的房屋貸款。
淨收入的意思是扣除所得稅每月預扣稅金（PCB）及公積金上繳率后的收入數額。
在這之前，若國人每月毛收入達3000令吉，且無任何負債，即可獲得最高40萬令吉的房屋貸款。
國行11月18日推介將在明年1月1日起落實的全新放貸指南，其中包括銀行將以淨收入作為貸款申請的審批標準。
銀行消息告訴《中國報》，一旦採用淨收入，銀行放貸款額的算法會不一樣。
他舉例，若一個人的每月毛收入達3000令吉，又沒有其他債務在身，包括沒有車貸或每月繳清信用卡賬單，估計可借貸最高達40萬令吉的房貸。
“但新例實施后，毛收入不再是審批標準，畢竟扣除公積金上繳率和每月預扣稅金（PCB或MTD），3000令吉的毛收入或只剩下2600令吉以下。”
他指出，到時消費者獲要獲得最高達40萬令吉的房貸，每月淨收入必須有3000令吉才被考慮，且沒有任何負債。
“當然，這只是非常粗略的算法，若要知道可獲得的確實貸款數額，消費者還得向相關銀行查詢。”
程序不變算法變
新例生效后，銀行審批程序不變，只是銀行內部批准貸款數額的算法改變，基本上影響不大。
另個業界消息則指出，如今銀行仍以舊例處理貸款申請，但已開始應有的內部準備工作，確保明年符合新例要求。
她說，消費者沒有因為即將落實的新例，趕在明年前申請房貸。
分析界曾預測，以淨收入調整放貸標準后，國人購屋能力或因此下跌高達27%。
家庭貸款批准率逾50%
國行每月統計數據顯示，國內銀行10月放貸成長13.1%，其中家庭貸款增長穩健，批准率企于50%水平以上不變。
豐隆投銀研究主管劉乙勰透過分析報告說，10月放貸成長從9月的13.8%增幅走緩到13.1%，主要因為商業貸款發放下滑。
他指出，在房貸和車貸帶動下，家貸則從9月的12.5%成長，微增到10月的12.6%。
“家貸的申請和批准皆按月上揚，尤其企于50%水平以上的批准率不變。”
他認為，儘管外圍動蕩依舊，銀行出現資產素質的風險微乎其微，因為家貸和企業貸款處于強穩的財政定位。
“比起亞洲金融風暴時期，企業如今的財務狀況更佳，至于國行不斷採取防患未然措施，確保低收入族群的財政不受打擊。”
報導：李玉萍
（吉隆坡1日訊）配合國家銀行收緊銀行放貸條件的新例將在明年1月生效 ，信用卡新例也會在明年1個實施，國內各大銀行已從10月起致函通知信用卡用戶，要求本月底前回函更新最新收入紀錄，否則將按照舊紀錄依例削減刷卡上限。
據了解，持卡人從10月起就接獲銀行的書面通知，除了提供國行新指南的資訊，並要求持卡人在12月31日之前透過傳真、電郵或郵寄回函，更新最新收入紀錄。
像花旗銀行（Citibank）早在10月尾便致函年收入低于3萬6000令吉的顧客、豐隆銀行（HLBANK）、大眾銀行（PBBANK）和大馬華僑銀行（OCBC）則陸續在11月發出通知。
配合更新最新收入紀錄，持卡人受促附上其中一項以下文件作為證明。
這包括最新的公積金清單、最近3個月的薪水單、最新的報稅表格（EA Form）、或附有內陸稅收局收條的稅表。
持卡人必須注意的是，若未能在12月31日截止日期回覆，銀行有權依據舊的收入紀錄，削減持卡人的刷卡上限。
最高限額月薪兩倍
從明年起，年收入只有或少過3萬6000令吉的持卡人，每人限持兩家發卡商（即銀行）的信用卡。
消費者的持卡數量不限，但最高消費限額是月薪的兩倍，新舊用戶都必須遵守此新條例。
但年收入超過3萬6000令吉的持卡人，不受這項條例限制。
每月淨收入3000
最高可獲40萬房貸
本報探悉，配合新例，現今每月淨收入達3000令吉者，才可獲得最高40萬令吉的房屋貸款。
淨收入的意思是扣除所得稅每月預扣稅金（PCB）及公積金上繳率后的收入數額。
在這之前，若國人每月毛收入達3000令吉，且無任何負債，即可獲得最高40萬令吉的房屋貸款。
國行11月18日推介將在明年1月1日起落實的全新放貸指南，其中包括銀行將以淨收入作為貸款申請的審批標準。
銀行消息告訴《中國報》，一旦採用淨收入，銀行放貸款額的算法會不一樣。
他舉例，若一個人的每月毛收入達3000令吉，又沒有其他債務在身，包括沒有車貸或每月繳清信用卡賬單，估計可借貸最高達40萬令吉的房貸。
“但新例實施后，毛收入不再是審批標準，畢竟扣除公積金上繳率和每月預扣稅金（PCB或MTD），3000令吉的毛收入或只剩下2600令吉以下。”
他指出，到時消費者獲要獲得最高達40萬令吉的房貸，每月淨收入必須有3000令吉才被考慮，且沒有任何負債。
“當然，這只是非常粗略的算法，若要知道可獲得的確實貸款數額，消費者還得向相關銀行查詢。”
程序不變算法變
新例生效后，銀行審批程序不變，只是銀行內部批准貸款數額的算法改變，基本上影響不大。
另個業界消息則指出，如今銀行仍以舊例處理貸款申請，但已開始應有的內部準備工作，確保明年符合新例要求。
她說，消費者沒有因為即將落實的新例，趕在明年前申請房貸。
分析界曾預測，以淨收入調整放貸標準后，國人購屋能力或因此下跌高達27%。
家庭貸款批准率逾50%
國行每月統計數據顯示，國內銀行10月放貸成長13.1%，其中家庭貸款增長穩健，批准率企于50%水平以上不變。
豐隆投銀研究主管劉乙勰透過分析報告說，10月放貸成長從9月的13.8%增幅走緩到13.1%，主要因為商業貸款發放下滑。
他指出，在房貸和車貸帶動下，家貸則從9月的12.5%成長，微增到10月的12.6%。
“家貸的申請和批准皆按月上揚，尤其企于50%水平以上的批准率不變。”
他認為，儘管外圍動蕩依舊，銀行出現資產素質的風險微乎其微，因為家貸和企業貸款處于強穩的財政定位。
“比起亞洲金融風暴時期，企業如今的財務狀況更佳，至于國行不斷採取防患未然措施，確保低收入族群的財政不受打擊。”
2011年11月24日 星期四
國行推負責任放貸指南‧明年7月起提早繳清貸款 銀行不可轉嫁潛在虧損
見報日：2011年11月19日
（吉隆坡18日訊）為了減少消費者提早繳清貸款的障礙，銀行明年7月1日起只能征收相應反映成本的收費，但不能把未來潛在盈利損失計算在內。
這是國家銀行宣佈負責任放貸指南的其中一項新例，新指南將于明年1月1日生效，但提前終止貸款的費用征收新例則從明年7月生效。
國行助理總裁周清蓮在媒體匯報會上說，若顧客要求提早繳清貸款並終止貸款合約，銀行征收的終止費用，只能是相關所需的成本。
“銀行不能把未來潛在盈利損失，一併計算在提早還款的費用內，因為我們希望鼓勵有能力的顧客減輕債務。”
她補充，由于銀行需時調整，這新例將從明年7月起生效，消費者無需再和銀行重新簽署任何文件，銀行到時會另行通知顧客。
“再者，顧客攤還貸款時，銀行必須率先把相關款項分配到分期付款或保險保費，但不是任何收費，旨在降低借貸者融資成本和債務。”
打造健康信貸市場
她透露，部分銀行或會先把借貸者的還款，先行分配到征收的費用，以致爾后的利息成本高企。
她強調，這已是銀行原有的經營原則，如今只是藉由新例加強執行。
“我們希望透過新指南，提倡負責任的放貸和借貸行為，打造健康和永續的信貸市場，因而貢獻穩定的經濟和金融環境，並進一步加強消費者的權益保障。”
提倡穩健零售金融市場
銀行公會歡迎新指南
大馬銀行公會（ABM）歡迎宣佈的負責任放貸指南，畢竟這對提倡穩健和永續的零售金融市場非常重要。
該公會執行董事蔡枚玲透過文告指出，商業銀行業者已和監管當局緊密合作，早前構思時提出的意見也被接納。
她說，新指南清楚列明銀行的期望，確保放貸時是負責任且透明。
“我們很高興看到策劃的政策和準則，其實也是會員原有的作法，所以認為指南對提倡穩健和永續的零售金融市場非常重要。”
她強調，大馬銀行公會的會員矢志執行審慎、負責任和透明的放貸手法，確保消費者借貸時獲得應有資訊。
她補充，銀行提供金融產品時，持續展開精明審核，確保相關顧客了解自己的財務責任。
“韌性的家庭領域是確保國家經濟和金融穩定重要的一環，所以銀行會繼續和顧客保持緊密聯繫，提供諮詢確保他們擁有還款能力。”
家債5350億令吉
我國家債水平從去年底的4895億令吉，增至今年9月的5350億令吉，但國行稱仍處于受控水平。
國行副總裁諾莎米夏指出，截至9月，家債以11.4%的幅度增長，但佔國內生產總值的比例企于77.6%不變。
她透露，多達64%的家債用在購買房屋和汽車，若政府有效解決公共交通系統問題，或有助降低家債。
“收入增長持續，就業環境看漲，也是家債水平增長的原因之一，但就目前情況而言，我國家債仍受控，至于國行採取種種的措施也是防患未然。”
她說，我國銀行系統發放的貸款總額為9920億令吉，只有12.7%是放貸給月入低于3000令吉的人士。
“他們主要集中在城市地區，包括巴生谷、新山和檳城。”
她補充，家債在整個銀行系統的減值貸款總值保持低水平，截至9月底水平為1.9%。
面對還款困難者
須提供求助聯絡方式
銀行需為面對還款困難的顧客提供聯絡方式，讓他們尋求協助，否則消費者可向國行投訴。
周清蓮指出，銀行一開始為顧客提供產品或服務時，就必須先行提供聯絡方式，方便他們日后若遇到還款困難時可尋求協助。
她透露，若銀行沒有這樣做，消費者可向國行投訴，撥打國行TELELINK熱線（1300-88-5465），或電郵到 bnmtelelink@bnm.gov.my。
“我們也為消費者提供借貸指南，協助他們了解借貸需求，消費者可在www.bankinginfo.com.my網站獲得這些資訊。”
諾莎米夏另說，所有國行管轄的金融機構，都必須遵從這項放貸指南。
她補充，馬建屋（MBSB）同意遵從，管轄非銀行放貸機構的大馬合作社委員會（SKM），也已同意發佈類似指南。
（吉隆坡18日訊）為了減少消費者提早繳清貸款的障礙，銀行明年7月1日起只能征收相應反映成本的收費，但不能把未來潛在盈利損失計算在內。
這是國家銀行宣佈負責任放貸指南的其中一項新例，新指南將于明年1月1日生效，但提前終止貸款的費用征收新例則從明年7月生效。
國行助理總裁周清蓮在媒體匯報會上說，若顧客要求提早繳清貸款並終止貸款合約，銀行征收的終止費用，只能是相關所需的成本。
“銀行不能把未來潛在盈利損失，一併計算在提早還款的費用內，因為我們希望鼓勵有能力的顧客減輕債務。”
她補充，由于銀行需時調整，這新例將從明年7月起生效，消費者無需再和銀行重新簽署任何文件，銀行到時會另行通知顧客。
“再者，顧客攤還貸款時，銀行必須率先把相關款項分配到分期付款或保險保費，但不是任何收費，旨在降低借貸者融資成本和債務。”
打造健康信貸市場
她透露，部分銀行或會先把借貸者的還款，先行分配到征收的費用，以致爾后的利息成本高企。
她強調，這已是銀行原有的經營原則，如今只是藉由新例加強執行。
“我們希望透過新指南，提倡負責任的放貸和借貸行為，打造健康和永續的信貸市場，因而貢獻穩定的經濟和金融環境，並進一步加強消費者的權益保障。”
提倡穩健零售金融市場
銀行公會歡迎新指南
大馬銀行公會（ABM）歡迎宣佈的負責任放貸指南，畢竟這對提倡穩健和永續的零售金融市場非常重要。
該公會執行董事蔡枚玲透過文告指出，商業銀行業者已和監管當局緊密合作，早前構思時提出的意見也被接納。
她說，新指南清楚列明銀行的期望，確保放貸時是負責任且透明。
“我們很高興看到策劃的政策和準則，其實也是會員原有的作法，所以認為指南對提倡穩健和永續的零售金融市場非常重要。”
她強調，大馬銀行公會的會員矢志執行審慎、負責任和透明的放貸手法，確保消費者借貸時獲得應有資訊。
她補充，銀行提供金融產品時，持續展開精明審核，確保相關顧客了解自己的財務責任。
“韌性的家庭領域是確保國家經濟和金融穩定重要的一環，所以銀行會繼續和顧客保持緊密聯繫，提供諮詢確保他們擁有還款能力。”
家債5350億令吉
我國家債水平從去年底的4895億令吉，增至今年9月的5350億令吉，但國行稱仍處于受控水平。
國行副總裁諾莎米夏指出，截至9月，家債以11.4%的幅度增長，但佔國內生產總值的比例企于77.6%不變。
她透露，多達64%的家債用在購買房屋和汽車，若政府有效解決公共交通系統問題，或有助降低家債。
“收入增長持續，就業環境看漲，也是家債水平增長的原因之一，但就目前情況而言，我國家債仍受控，至于國行採取種種的措施也是防患未然。”
她說，我國銀行系統發放的貸款總額為9920億令吉，只有12.7%是放貸給月入低于3000令吉的人士。
“他們主要集中在城市地區，包括巴生谷、新山和檳城。”
她補充，家債在整個銀行系統的減值貸款總值保持低水平，截至9月底水平為1.9%。
面對還款困難者
須提供求助聯絡方式
銀行需為面對還款困難的顧客提供聯絡方式，讓他們尋求協助，否則消費者可向國行投訴。
周清蓮指出，銀行一開始為顧客提供產品或服務時，就必須先行提供聯絡方式，方便他們日后若遇到還款困難時可尋求協助。
她透露，若銀行沒有這樣做，消費者可向國行投訴，撥打國行TELELINK熱線（1300-88-5465），或電郵到 bnmtelelink@bnm.gov.my。
“我們也為消費者提供借貸指南，協助他們了解借貸需求，消費者可在www.bankinginfo.com.my網站獲得這些資訊。”
諾莎米夏另說，所有國行管轄的金融機構，都必須遵從這項放貸指南。
她補充，馬建屋（MBSB）同意遵從，管轄非銀行放貸機構的大馬合作社委員會（SKM），也已同意發佈類似指南。
車貸攤還期限9年 銀行按淨收入審核申請
見報日：2011年11月19日
（吉隆坡18日訊）國家銀行今日宣佈，明年起個別消費者申請貸款時，銀行將以淨收入作為審批標準；車貸最高償還期限另從今天起為9年，不再是現有的11年。
國行指出，上述措施是明年1月1日起生效的負責任放貸指南其中部分，主要針對提供給個別消費者和獨資經商者（sole proprietor）的所有新申請及額外貸款。包括房貸、車貸、信用卡和賒賬卡（charge card）、個人貸款（包括透支便利）、購買股票的貸款，大馬交易所管轄的股票保證金融資（share margin financing）除外。
最高攤還期9年
從明年起，所有貸款申請皆以淨收入為準，即是扣除所得稅每月預扣稅金（PCB）及公積金上繳率后，非目前只根據毛收入（gross income）作為審批標準的做法。
此外，銀行今天起接獲的車貸申請，最高償還期限一律改至9年，正在待批的車貸申請則不受影響。
國行透露，目前市場上仍有一兩間銀行提供長達11年的車貸，但一般銀行最多只提供長達9年。
國行助理總裁周清蓮在媒體匯報會指出，配合新條例，個別銀行有權重新定奪內部用來審批貸款的償債率（debt service ratio），國行沒有預設任何比例水平。
償債率是借貸者每月繳納的本金和利息總額，佔借貸者收入的比例，目前國內銀行的平均償債率為45%。
全面評估還款能力
審批時間照舊
銀行今后審批貸款時，必須展開更全面評估，確保借貸者擁有還款能力，但國行強調，此舉不會影響貸款審批時間。
周清蓮指出，銀行必須評估顧客在借貸期間，無需尋求債務援助或非常艱苦情況下，擁有的“全面還款能力”，包括攤還貸款本金和利息。
她說，國行明確列出“可負擔”（affordability）的定義，銀行也會胥視顧客的工作性質和需負擔家屬的人數批准貸款，避免他們過度借貸。
詢及這會否影響銀行的審批時間時，國行副總裁諾莎米夏認為，只要消費者交齊所需文件，預計不會影響貸款審批時間。
“但消費者或需要更長的時間，準備銀行所需的文件。”
此外，一如往常銀行需為產品或服務準備產品披露聲明，提供主要資訊。包括貸款數額、年限、利率、還款數額、利息調高對還款的影響、收費、鎖定期限和罰款、拖欠貸款的影響、尋求援助資訊等。
信用卡門檻不變
儘管淨收入作為審批標準的新例適用于信用卡，但申請信用卡的2000令吉月薪、根據毛收入決定的門檻不變，刷卡上限則胥視淨收入。
今年3月18日起，新持卡人月收入的申請門檻已從1500令吉，提高到2000令吉。
國行指出，申請信用卡向來以毛收入為準，不是淨收入，不受新條例影響，只要毛收入的月薪達2000令吉便可。
“但銀行決定持卡人的刷卡上限時，便會以淨收入作為考量。”
周清蓮說，若以淨收入計算，銀行能改善顧客可負擔能力的評估，並為顧客提供適合及負責任的諮詢，鑑定有否能力獲得額外貸款。
另外，月收入只有或少過3000令吉的持卡人，明年起每人限持兩家發卡商的信用卡。
擁有超過兩家發卡商信用卡，持卡人需在今年12月底前的3個月內安排減卡，否則最快到發卡日期週年的信用卡，將率先遭銀行取消。
加緊管制料不助長非法貸款
國行坦言，新的放貸指南或造成消費者，特別是獨資經商者難以獲得貸款，因為需要準備許多銀行文件證明還款能力，但預計不會助長非法貸款。
詢及新例會否導致消費者更難獲得貸款時，諾莎米夏認為，部分消費者或會面對問題，因銀行會展開更多的獨立評估。
“特別是獨資經商者，或會面對更難獲得貸款的窘境。”
周清蓮解釋，這是因為自雇人士的獨資經商者，不像受雇人士般擁有薪水單作為收入證明，所以需要準備更多銀行文件證明還款能力，包括最近半年的銀行賬單和財務賬單。
問到這會否使消費者轉向非法貸款時，她不以為然，預計不會因此助長非法貸款，尤其國行擬定指南時已盡量保持平衡。
申請貸款所需文件
─最近3個月的薪水單和其他收入證明
─最新的公積金清單或稅表
─若是自雇人士，最近6個月的銀行賬單和財務賬單
─現有的債務清單，例如合作社貸款、商家的分期貸款等
無法攤還貸款的后果
若碰上難以攤還貸款的困難，請盡早聯絡你的銀行商討還款的選擇，否則銀行或會對你採取以下行動：
─針對你拖欠的款項，每年徵收1%的延期還款罰款，最終導致未還債務持續增加
─上調貸款利率，導致你最終必須繳付更多利息
─依據未償還貸款，抵銷存款戶頭的任何貸方余額（credit balance）
─採取法律行動，包括收回汽車（車貸）或取消贖回房地產的權利（房貸），導致你必須繳付所有相關成本；若即使售車或售屋后仍不足以攤還貸款，你有責任繼續償還欠銀行的余額
（吉隆坡18日訊）國家銀行今日宣佈，明年起個別消費者申請貸款時，銀行將以淨收入作為審批標準；車貸最高償還期限另從今天起為9年，不再是現有的11年。
國行指出，上述措施是明年1月1日起生效的負責任放貸指南其中部分，主要針對提供給個別消費者和獨資經商者（sole proprietor）的所有新申請及額外貸款。包括房貸、車貸、信用卡和賒賬卡（charge card）、個人貸款（包括透支便利）、購買股票的貸款，大馬交易所管轄的股票保證金融資（share margin financing）除外。
最高攤還期9年
從明年起，所有貸款申請皆以淨收入為準，即是扣除所得稅每月預扣稅金（PCB）及公積金上繳率后，非目前只根據毛收入（gross income）作為審批標準的做法。
此外，銀行今天起接獲的車貸申請，最高償還期限一律改至9年，正在待批的車貸申請則不受影響。
國行透露，目前市場上仍有一兩間銀行提供長達11年的車貸，但一般銀行最多只提供長達9年。
國行助理總裁周清蓮在媒體匯報會指出，配合新條例，個別銀行有權重新定奪內部用來審批貸款的償債率（debt service ratio），國行沒有預設任何比例水平。
償債率是借貸者每月繳納的本金和利息總額，佔借貸者收入的比例，目前國內銀行的平均償債率為45%。
全面評估還款能力
審批時間照舊
銀行今后審批貸款時，必須展開更全面評估，確保借貸者擁有還款能力，但國行強調，此舉不會影響貸款審批時間。
周清蓮指出，銀行必須評估顧客在借貸期間，無需尋求債務援助或非常艱苦情況下，擁有的“全面還款能力”，包括攤還貸款本金和利息。
她說，國行明確列出“可負擔”（affordability）的定義，銀行也會胥視顧客的工作性質和需負擔家屬的人數批准貸款，避免他們過度借貸。
詢及這會否影響銀行的審批時間時，國行副總裁諾莎米夏認為，只要消費者交齊所需文件，預計不會影響貸款審批時間。
“但消費者或需要更長的時間，準備銀行所需的文件。”
此外，一如往常銀行需為產品或服務準備產品披露聲明，提供主要資訊。包括貸款數額、年限、利率、還款數額、利息調高對還款的影響、收費、鎖定期限和罰款、拖欠貸款的影響、尋求援助資訊等。
信用卡門檻不變
儘管淨收入作為審批標準的新例適用于信用卡，但申請信用卡的2000令吉月薪、根據毛收入決定的門檻不變，刷卡上限則胥視淨收入。
今年3月18日起，新持卡人月收入的申請門檻已從1500令吉，提高到2000令吉。
國行指出，申請信用卡向來以毛收入為準，不是淨收入，不受新條例影響，只要毛收入的月薪達2000令吉便可。
“但銀行決定持卡人的刷卡上限時，便會以淨收入作為考量。”
周清蓮說，若以淨收入計算，銀行能改善顧客可負擔能力的評估，並為顧客提供適合及負責任的諮詢，鑑定有否能力獲得額外貸款。
另外，月收入只有或少過3000令吉的持卡人，明年起每人限持兩家發卡商的信用卡。
擁有超過兩家發卡商信用卡，持卡人需在今年12月底前的3個月內安排減卡，否則最快到發卡日期週年的信用卡，將率先遭銀行取消。
加緊管制料不助長非法貸款
國行坦言，新的放貸指南或造成消費者，特別是獨資經商者難以獲得貸款，因為需要準備許多銀行文件證明還款能力，但預計不會助長非法貸款。
詢及新例會否導致消費者更難獲得貸款時，諾莎米夏認為，部分消費者或會面對問題，因銀行會展開更多的獨立評估。
“特別是獨資經商者，或會面對更難獲得貸款的窘境。”
周清蓮解釋，這是因為自雇人士的獨資經商者，不像受雇人士般擁有薪水單作為收入證明，所以需要準備更多銀行文件證明還款能力，包括最近半年的銀行賬單和財務賬單。
問到這會否使消費者轉向非法貸款時，她不以為然，預計不會因此助長非法貸款，尤其國行擬定指南時已盡量保持平衡。
申請貸款所需文件
─最近3個月的薪水單和其他收入證明
─最新的公積金清單或稅表
─若是自雇人士，最近6個月的銀行賬單和財務賬單
─現有的債務清單，例如合作社貸款、商家的分期貸款等
無法攤還貸款的后果
若碰上難以攤還貸款的困難，請盡早聯絡你的銀行商討還款的選擇，否則銀行或會對你採取以下行動：
─針對你拖欠的款項，每年徵收1%的延期還款罰款，最終導致未還債務持續增加
─上調貸款利率，導致你最終必須繳付更多利息
─依據未償還貸款，抵銷存款戶頭的任何貸方余額（credit balance）
─採取法律行動，包括收回汽車（車貸）或取消贖回房地產的權利（房貸），導致你必須繳付所有相關成本；若即使售車或售屋后仍不足以攤還貸款，你有責任繼續償還欠銀行的余額
2011年10月3日 星期一
月入少過3000持卡人 剩3個月安排減信用卡
見報日：2011年10月1日
報導：李玉萍
（吉隆坡30日訊）每月收入只有或少過3000令吉，卻擁有超過兩家發卡商信用卡持卡人，需在今年12月底前的3個月時間內安排減卡，否則最快到 發卡日期週年的信用卡，將率先遭銀行取消。
根據國行在今年3月18日發佈的最新信用卡指南，年收入只有或少過3萬6000令吉的持卡人，每人限持兩家發卡商（即銀行）的信用卡。
但年收入超過3萬6000令吉的持卡人，不受這項條例限制。
消費者的持卡數量不限，但最高消費限額是月薪的兩倍，新舊用戶都必須遵守此新條例。
每家發卡商給予的最高刷卡額，是持卡人月薪的兩倍；意即若以最多持有兩家發卡商的信用卡計算，持卡人享有的最高刷卡額等于月薪的4倍。
若持卡人沒有拖欠銀行未償還余額，今年12月底前必須選擇其中兩家發卡商，業者和用戶本身能互相聯絡。
可與銀行協商還款
若持卡人置之不理，發卡商明年起將在發卡日期週年檢討，然后直接取消信用卡。
舉例說，持卡人擁有3家發卡商的信用卡，發卡月份各為5月、8月和10月，卻沒在限期內減持卡量，最快到發卡日期週年的信用卡，即是5月發出的信 用卡將率先遭發卡商取消。
但若持卡人仍拖欠未償還余額，則可與銀行協商還款，擁有從今年3月起計算的至少兩年時間還款，意即需在2013年4月1日前繳清所欠余額。
持卡人每月還款
今起優先付高息餘額
從10月1日起，信用卡持卡人每月還款時，發卡商必須優先把付款分配到征收最高利息的余額，持卡人可以省下不少利息。
目前來說，不同的交易如購物、現金預支和卡債轉移，發卡商都征收不同利息。
現金預支征收的利息頂限為18%，至于其他零售物品的刷卡利率介于13.5%到17.5%，並得胥視持卡人的還款紀錄。
據國行發佈的信用卡指南，持卡人今年10月起每月還款時，發卡商必須優先把付款，分配到征收最高利息的余額。
持卡人另可從今年10月起，在發卡商或bankinginfo網站（www.bankinginfo.com.my），根據不同的還款方式計算攤 還拖欠余額的時間。
需寄年終結算表
今年12月起，發卡商需向持卡人寄出年終結算表，注明何時能還清拖欠余額和只付最低還款的利息成本。
至于持卡人年收入申請門檻，從1萬8000令吉調高到2萬4000令吉，已從3月18日起生效。
報導：李玉萍
（吉隆坡30日訊）每月收入只有或少過3000令吉，卻擁有超過兩家發卡商信用卡持卡人，需在今年12月底前的3個月時間內安排減卡，否則最快到 發卡日期週年的信用卡，將率先遭銀行取消。
根據國行在今年3月18日發佈的最新信用卡指南，年收入只有或少過3萬6000令吉的持卡人，每人限持兩家發卡商（即銀行）的信用卡。
但年收入超過3萬6000令吉的持卡人，不受這項條例限制。
消費者的持卡數量不限，但最高消費限額是月薪的兩倍，新舊用戶都必須遵守此新條例。
每家發卡商給予的最高刷卡額，是持卡人月薪的兩倍；意即若以最多持有兩家發卡商的信用卡計算，持卡人享有的最高刷卡額等于月薪的4倍。
若持卡人沒有拖欠銀行未償還余額，今年12月底前必須選擇其中兩家發卡商，業者和用戶本身能互相聯絡。
可與銀行協商還款
若持卡人置之不理，發卡商明年起將在發卡日期週年檢討，然后直接取消信用卡。
舉例說，持卡人擁有3家發卡商的信用卡，發卡月份各為5月、8月和10月，卻沒在限期內減持卡量，最快到發卡日期週年的信用卡，即是5月發出的信 用卡將率先遭發卡商取消。
但若持卡人仍拖欠未償還余額，則可與銀行協商還款，擁有從今年3月起計算的至少兩年時間還款，意即需在2013年4月1日前繳清所欠余額。
持卡人每月還款
今起優先付高息餘額
從10月1日起，信用卡持卡人每月還款時，發卡商必須優先把付款分配到征收最高利息的余額，持卡人可以省下不少利息。
目前來說，不同的交易如購物、現金預支和卡債轉移，發卡商都征收不同利息。
現金預支征收的利息頂限為18%，至于其他零售物品的刷卡利率介于13.5%到17.5%，並得胥視持卡人的還款紀錄。
據國行發佈的信用卡指南，持卡人今年10月起每月還款時，發卡商必須優先把付款，分配到征收最高利息的余額。
持卡人另可從今年10月起，在發卡商或bankinginfo網站（www.bankinginfo.com.my），根據不同的還款方式計算攤 還拖欠余額的時間。
需寄年終結算表
今年12月起，發卡商需向持卡人寄出年終結算表，注明何時能還清拖欠余額和只付最低還款的利息成本。
至于持卡人年收入申請門檻，從1萬8000令吉調高到2萬4000令吉，已從3月18日起生效。
2011年9月30日 星期五
調高房產盈利稅 國行收集發展商意見
見報日：2011年9月30日
（吉隆坡29日訊）市場盛傳，國家銀行已向房地產發展商收集意見，了解調高房產盈利稅（RPGT）打壓炒風的看法。
《商業時報》引述知情人士報導，國行已諮詢房產業者，若在下週出資的財政預算案宣佈上調房產盈利稅，會是國行今年來二度打壓房市炒風的措施。
高美達（GLOMAC，5020，主要板房產）董事經理拿督法特依斯干達指出，若房產盈利稅鐵定上調，帶來的影響還得胥視漲幅和落實的形式。
“若是去年尾或今年初，房市炒作或還是個問題，但從4月起，整個市場已冷卻，所以我希望政府不會上調房產盈利稅，因為根本沒有必要。”
政府自2010年1月1日起，重新徵收房產盈利稅，屋主購買房產后的5年內再轉手，這筆盈利將被徵稅5%。
隨著房價日漸走高，分析員預計，政府或恢復2007年4月1日以前的條例，根據房產持有期限徵稅，屆時房產盈利稅將介于5%至30%。
（吉隆坡29日訊）市場盛傳，國家銀行已向房地產發展商收集意見，了解調高房產盈利稅（RPGT）打壓炒風的看法。
《商業時報》引述知情人士報導，國行已諮詢房產業者，若在下週出資的財政預算案宣佈上調房產盈利稅，會是國行今年來二度打壓房市炒風的措施。
高美達（GLOMAC，5020，主要板房產）董事經理拿督法特依斯干達指出，若房產盈利稅鐵定上調，帶來的影響還得胥視漲幅和落實的形式。
“若是去年尾或今年初，房市炒作或還是個問題，但從4月起，整個市場已冷卻，所以我希望政府不會上調房產盈利稅，因為根本沒有必要。”
政府自2010年1月1日起，重新徵收房產盈利稅，屋主購買房產后的5年內再轉手，這筆盈利將被徵稅5%。
隨著房價日漸走高，分析員預計，政府或恢復2007年4月1日以前的條例，根據房產持有期限徵稅，屆時房產盈利稅將介于5%至30%。
2011年9月27日 星期二
避免令吉波動過大 國行曾出手干預匯率
見報日：2011年9月27日
（華盛頓26日訊）令吉兌美元匯率近期大幅走貶，國家銀行強調外匯市場井然有序的重要性，並透露曾干預貨幣市場，藉此限制令吉波幅。
（華盛頓26日訊）令吉兌美元匯率近期大幅走貶，國家銀行強調外匯市場井然有序的重要性，並透露曾干預貨幣市場，藉此限制令吉波幅。
國行總裁丹斯里哲蒂博士在美國華盛頓接受“彭博社”專訪透露，當局曾出手干預貨幣市場，避免令吉匯率波動過大，但未說明幾時。
“我們曾數次介入，重振並確保外匯市場井然有序的操作，這是我們出手干預的唯一動機，但不是嚐試影響令吉走勢。”
提及令吉兌美元匯率在8月貶值超過6%時，她說，國行有必要緊密監察不穩定的資金流向，確保外匯市場維持井然有序的狀態。
“我們也要確保游資充裕，貿易融資不受影響，這對進出口商非常重要，但匯率未出現不穩定的情況。”
她強調，基于金融系統增強，我國過去幾年有能力應對匯率劇烈波動的走勢，但國行不趕在近期內允許令吉海外交易。
“由于整個環境非常不穩定，我們目前對國際化令吉的立場不變。”
哲蒂指出，當局正努力制定允許令吉海外交易的先決條件，但就目前而言，國際化令吉不在考慮範圍內，特別是國際、金融和經濟環境充斥變數。
亞洲金融風暴時期，我國前首相敦馬哈迪在1998年9月把令吉兌美元匯率定在3.80水平，並禁止令吉海外交易，更把令吉匯率劇挫34%歸咎于國 際金融大鱷索羅斯。我國已在2005年解除令吉兌美元的固匯制，但令吉不能海外交易的條例不變。
認同延緩發人民幣回債
國庫控股或將延緩發行全球首檔的人民幣回教債券計劃，由于金融市場市起伏不定，國行也表示認同。
哲蒂說：“我相信市場非常不穩定，並繼續起伏不定，所以等待是合理的。”
她指出，我國政府鼓勵國內外公司發售多元貨幣回債，伺機涉足亞洲市場。
“大馬代表著在本土以外市場籌資的機會，有著多元架構，配合形形色色的投資者，朝往多元貨幣債券及延長屆滿期將有助鞏固或提高回債市場的活力。”
據國行3月發佈的年報，我國是全球首屈一指的回債發行國，佔未贖回回債60%市佔率。
哲蒂另透露，將在今年頒發亞洲首張巨型回教銀行執照，后者必須擁有至少10億美元（約32億令吉）的創辦資本。
通脹已達頂峰
減緩收緊貨幣政策
國行認為，我國的通貨膨脹水平已達頂峰，物價更隨著全球經濟放緩，暗示將加入鄰國的行列，減緩收緊貨幣政策的壓力。
哲蒂說，利率會有任何進一步的調整前，必先等待經濟和通脹前景更明確才能定奪。
“基于全球經濟成長趨緩，加上外圍環境對本土經濟的影響，我們相信，源自本地通脹壓力將減低。”
她強調，我國目前利率水平仍有助支持經濟增長，下半年經濟表現或和首半年相同，也可能稍微優越。
她透露，政府10月7日宣佈2012年財政預算案時，便會公佈今明兩年的最新經濟成長預測；我國次季經濟成長4%，為2009年來最低增長。
國行去年3月到今年5月，4度升息到3%，至今保持不變。
哲蒂預計，8月消費價格指數連續兩個月走低到3.3%后，今年消指料按年上揚3%到3.5%。
規模決定外拓
銀行整合不急
我國銀行的進一步整合活動不急于就位，但哲蒂說，可能將繼續發生，但銀行的規模是衝出本土的重要條件。
哲蒂指出，國內銀行機構或集團具備很高的韌性，進一步整合活動不急于就位。
“整合或會繼續發生，我們也視之為健康整合活動，畢竟我們現在朝往區域金融融合的目標，對相要衝出本土的機構而言，規模非常重要。”
馬銀行（MAYBANK，1155，主要板金融）和聯昌集團（CIMB，1023，主要板金融）同時在6月宣佈，放棄洽併興業資本 （RHBCAP，1066，主要板金融）。
問到外資持有我國甚高比例的公債，導致我國面對巨額外資流出的風險時，哲蒂認為，這得胥視這些投資者是誰。
但國行了解的是，固定收入和包括回教債券的債券市場，投資者皆以中期投資為主，所以絕非投機。
“這是我們想要的投資者，他們為市場的額外游資貢獻良多。”
2011年6月8日 星期三
再創歷史最高 5月外儲4014億
見報日：2011年6月8日
（吉隆坡7日訊）國家銀行指出，截至5月31日的國際外匯儲備金達4014億令吉，或相等于1227億美元，以4億令吉或1億美元增幅再寫歷史新高。
國行發佈文告說，目前外儲水平足以融資我國9.3個月進口，也是短期外債的4.7倍。
（吉隆坡7日訊）國家銀行指出，截至5月31日的國際外匯儲備金達4014億令吉，或相等于1227億美元，以4億令吉或1億美元增幅再寫歷史新高。
國行發佈文告說，目前外儲水平足以融資我國9.3個月進口，也是短期外債的4.7倍。
截至5月13日，國際外儲達4010億令吉，或等于1326億令吉，當時已是歷史最高水平，如今再增4億令吉或1億美元。
國際儲備的主要資產組合包括外儲（佔1206億美元）、國際貨幣基金儲備（7億美元）、特別提款權（SDRs，20億美元）、黃金（17億美元）及其他儲備資產（70億美元）。
2011年3月26日 星期六
2010年財務穩定與支付系統報告 付薪資企業轉賬帶動 網絡銀行去年交易1兆
見報日：2011年3月24日
（吉隆坡23日訊）網絡銀行服務越來越受落，大馬人去年通過電腦完成的銀行交易高達1兆令吉！
（吉隆坡23日訊）網絡銀行服務越來越受落，大馬人去年通過電腦完成的銀行交易高達1兆令吉！
去年網絡銀行交易總值1兆令吉，比09年的6999億令吉，激增35%。
國家銀行發佈的“2010年財務穩定與支付系統報告”說，截至去年底，我國的網絡銀行用戶達980萬人，比2009年底的810萬人，增加21%。
網絡銀行交易總值上漲，主要因為薪資付款和企業的轉賬提高。
提款機功能增多
網絡銀行在非現金零售付款的比例，也從2006年的2.9%，上揚到去年的8.4%。
此外，自動提款機（ATM）從1980年代推介以來，除了可供提款和查詢余額，功能已拓展到提供一系列的付款服務，日益成為國內普及的付款管道。
透過自動提款機進行的非現金交易數量和總值，從2006年的180萬宗或21億令吉，增加到去年的3880萬宗和313億令吉。
不過，手機銀行和相關付款交易數量還很低，儘管去年的註冊用戶數量增35%，但交易數量下滑。
消費者通常透過手機銀行，為預付手機加額及轉賬，企業則用來付款給供應商。
去年的手機付款交易量是490萬宗，總值5億2960萬令吉，交易量下跌35.6%，價值卻激增4倍，因為手機匯款交易貢獻良多，佔總交易額70%。
小額意外保險
保費低過20令吉
為了輔助小額貸款架構，國內保險和回教保險業者將擬定一個馬來西亞小額保險計劃（1MMPP），微型企業和獨資經商者能以每月低過20令吉保費獲得意外保險的保障。
國行指出，此舉旨在為微型企業和獨資經商者提供財務安全網，獲得死亡或殘障、意外造成產業毀壞或損失、水災和火災的保險保障。
一個大馬小額保險計劃開始先會提供死亡和殘障、個人意外、住院和產業自然災害保障的保險和回險。
這會透過簡單承包標準和程序、廣泛的銀行及發展金融機構（DFIs）讓業者投保，起始的每月保費將低過20令吉。
小額貸款架構是在2006年面市，如今共有10家金融機構參與，截至去年底的放貸款額達7億7590萬令吉，惠及超過6萬6000名顧客。
逐漸被取代
支票使用減至14%
越來越重要的網絡銀行和自動提款機漸漸取代支票，使支票佔非現金零售付款的比例，從2006年的20.4%，跌至去年的14.4%。
據報告，企業發出的支票佔總數的40.3%，個人是20.2%，獨資經商者則是17.4%，近90的支票用在少過1萬令吉的付款。
雖然支票仍是方便且靈活的付款方式，但為了剔除存在于付款系統的低效率，相信會導致支票成本上漲，以反映處理支票的高企成本，畢竟這些成本目前是由金融機構背負。
另外，發行現金佔國內生產總值的比例，雖從2009年的6.4%稍微下滑到去年的6.2%，但現金仍是顯著的付款模式，特別是小額付款。
從自動提款機提取的平均現金價值，從2009年的470令吉提高到去年的492令吉，使現金提款總值上揚8.1%，快過民間消費的7%增幅。
付款卡佔非現金零售付款的比例，從2006年的74.6%，跌至去年的70.8%。
電子現金（e-money）持續主導付款卡市場，佔去年交易總數的68.7%；去年的電子現金交易價值達27億令吉，主要是一觸即通卡（Touch ‘n go）的付款。
發佈巴塞爾III實施策略
6月公佈第2金融大藍圖
為了協助銀行符合巴塞爾III（Basel III）條規，國行將發佈實施策略，並將在6月份公佈第二金融市場大藍圖（FSMP2）。
國行已開始擬定這個實施策略，會把增強資本和游資條例，納入本地的管制架構，並針對現有資本和游擊架構的特別增強方案，今年和業者展開諮詢。
據巴塞爾銀行監管委員會（BCBS）評估，銀行需要更高資本和游資的標準，對經濟帶來的影響是微乎其微，估計4年半期間只會使國家生產總值平均減少0.04%。
報告指出，國宣銀行大部分已在巴塞爾III條規設定的要求和目標營運，相信對實經濟的影響非常溫和。
另外，國行擬定的第二金融市場大藍圖已處于最后階段，預計會在今年6月出爐。
增強實力
大藍圖旨在增強我國金融領域的實力和能力，協助我國在2020年晉升高收入的先進國。
至于巨型回教銀行（Mega Islamic Bank）執照，哲蒂說，目前正等待申請者提呈更詳細的資料包括董事成員名單、營運方針等。
“一旦資料收集完整並經過審核，我們將會對外宣佈（今年內）。”
普險業者欠規模
國行續鼓勵整合
國內普險領域分散，業者欠缺規模，續成實現長期成長潛能的主要挑戰，所以國行會持續鼓勵業者整合。
報告透露，國內共有30家普險業者，其中20家僅佔保費總額的38%。
展望未來，隨著我國將轉變為高收入經體，新經濟增長領域扮演更重要的角色，先進保險產品和保障機制的需求會越來越高。
國行會繼續鼓勵普險公司整合，旨在打造更強大業者，擁有充裕能力和規模為宏觀經濟作出有意義貢獻。
整體保險領域而言，表現尚算正面，儘管營運環境繼續充滿挑戰，索償成本趨高，金融市場波動甚大。
電子轉賬證券系統
允許更多貨幣結算
配合今下半年落實的亞洲債券市場聯盟，即時電子轉賬和證券系統（RENTAS）將增強到允許多個國家貨幣結算。
國行獨資子公司大馬電子結算機構（MyClear）營運的RENTAS，為會員提供即時支付結算（RTGS）的轉賬，通常用在高值付款和付款交割（DvP）證券結算。
為了打造亞洲債市，國行去年4月和歐洲結算機構（EuroClear）及國際中央存票系統（ICSD）合作，借此促成各國跨界合作。
RENTAS屆時會和EuroClear連線，大馬電子結算機構則為任何貨幣的證券提供托管服務，料可在今下半年試跑。
因此，RENTAS將增強到允許以多個國家的貨幣結算。
申請信用卡年薪2萬4 3萬6以下限持2銀行卡
見報日：2011年3月19日
（吉隆坡18日訊）國家銀行今日發佈最新信用卡指南，持卡人年收入申請門檻即時調高到2萬4000令吉，年收入只有或少過3萬6000令吉的持卡人，每人限持兩家銀行信用卡，最高刷卡上額是月薪的兩倍。
（吉隆坡18日訊）國家銀行今日發佈最新信用卡指南，持卡人年收入申請門檻即時調高到2萬4000令吉，年收入只有或少過3萬6000令吉的持卡人，每人限持兩家銀行信用卡，最高刷卡上額是月薪的兩倍。
年收入超過3萬6000令吉的持卡人，不受上述條例限制。
國行付款系統政策部總監謝金玲指出，至少21歲才能申請信用卡的條例不變，新持卡人年收入的申請門檻從目前1萬8000令吉，上修到2萬4000令吉，即時生效。
兩年時間還欠款
“年收入只有或少過3萬6000令吉的持卡人，每人限持兩家發卡商的信用卡，但數量不限，惟最高消費限額是月薪的兩倍，新舊用戶都必須遵守此新條例。”
她解釋，若用戶沒有拖欠銀行未償還余額，今年年底前必須選擇其中兩家發卡商，業者和用戶本身能互相聯絡。
“若用戶仍拖欠未償還余額，可跟銀行協商還款，擁有至少兩年時間還款。”
她今天在國行信用卡指南媒體匯報會，發表談話，列席者仍有國行副總裁諾桑夏。
與銀行協商還款
提到刷卡上限時，謝金玲透露，每家發卡商給予最高刷卡額是用戶月薪的兩倍；意即若以最多持有兩家發卡商的信用卡計算，用戶享有最高刷卡額等于月薪的4倍。
“若無拖欠余額未還，用戶或發卡商4月起可互相接洽，削減多過月薪兩倍的刷卡上額。”
諾桑夏指出，我國有320萬名信用卡用戶，其中50%或160萬人的年收入不超過3萬6000令吉，另外有少過30%或9萬6000名持卡人，擁有超過兩家發卡商的信用卡。
“消費者可持有每家發卡商不限數量的信用卡，像可同時持有萬事達卡、威世和美國運通卡，惟最高消費限額不變，而且主卡和附屬卡共享同樣的消費限額。”
強化業者行銷守則
除了收緊持卡條例，國行如今不允許銀行在持卡人沒有要求或允許下，透過發支票方式提供預支，或擅自調高刷卡上限。
國行消費者和市場行為部總監郭瑞聯指出，配合信用卡條例，國行也會改善業者的營業操守和透明度，除了增強報備需求，同時強化業者的銷售和行銷守則。
她說，除非持卡人要求，否則發卡商不能以發支票的方式提供預支。
“業者同時必須清楚告訴持卡人，預支便利征收的所有相關收費。”
她強調，未獲得持卡人允許，發卡商不能擅自調高刷卡上限。
此舉有別于目前一般銀行的作法，往往直接致函持卡人通知已調高信用卡的刷卡上限。
郭瑞聯透露，今年10月1日起，持卡人每月還款時，發卡商必須把付款率先分配到徵收最高利息的余額，有別于目前通常向不同的交易如購物、現金預支和卡債轉移徵收不同利率的作法。
她說，今后所有發卡商必須使用統一的產品簡介表，協助消費者比較，展示資料包括信用卡性質、刷卡上限、各項收費、每月最低還款等。
“此外，今年10月起持卡人可在發卡商或bankinginfo網站，根據不同的還款方式計算攤還拖欠余額的時間。”
她指出，今年12月起發卡商需向持卡人寄出年終結算表，注明何時能還清拖欠余額和只付最低還款的利息成本。
交易超額接短訊警報
為了進一步增強信用卡保安和促進公眾使用信心，持卡人未來會接獲發卡商的短訊警報，並鍵入個人密碼（PIN）通過交易。
郭瑞聯說，若交易款額超過持卡人的預設門檻，發卡商將透過短訊發出交易警報給持卡人。
她補充，這項系統將在2012年1月1日起生效。
“我們然后會從2015年起落實個人密碼認證系統，到時所有銷售點（point-of-sale）的信用卡交易都需鍵入個人密碼，而且業者需從在2012年4月起，為線上交易實施更多保安認證。”
問到為何遲至2015年才落實個人密碼認證時，諾桑夏解釋，新系統必須要有新電腦和新基本設施，而且往往需時展開測試。
“歐洲會從明年起實施個人密碼認證，我們也會向它們學習，確保落實時進展順利。”
嚴控家債在受控範圍
國行強調，信用卡呆賬持續下滑，新指南旨在確保國內家庭債務持續處于受控水平。
諾桑夏透露，截至去年尾，信用卡的未償還債務是308億令吉，佔家債的5%。
她說，信用卡的未履約貸款率（NPLs）持續走低，截至去年底僅達1.7%，只佔整體銀行系統呆賬的2%。
“再者，去年因為卡債破產的人士只有622人，等于主卡持卡人的0.02%，或是去年宣告破產人士總數的3.4%。”
她補充，多達三分之二因為卡債破產的持卡人都是45歲以上，只有1%的持卡人是30以下。
她指出，至于因為卡債前往信貸咨詢與債務管理機構（AKPK） 咨詢的人士，超過60%持卡人的年收入少過3萬6000令吉、超過80%是30歲以上、約40%是40歲以上。
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