（吉隆坡18日訊）國家銀行今日發佈最新信用卡指南，持卡人年收入申請門檻即時調高到2萬4000令吉，年收入只有或少過3萬6000令吉的持卡人，每人限持兩家銀行信用卡，最高刷卡上額是月薪的兩倍。
年收入超過3萬6000令吉的持卡人，不受上述條例限制。
國行付款系統政策部總監謝金玲指出，至少21歲才能申請信用卡的條例不變，新持卡人年收入的申請門檻從目前1萬8000令吉，上修到2萬4000令吉，即時生效。
兩年時間還欠款
“年收入只有或少過3萬6000令吉的持卡人，每人限持兩家發卡商的信用卡，但數量不限，惟最高消費限額是月薪的兩倍，新舊用戶都必須遵守此新條例。”
她解釋，若用戶沒有拖欠銀行未償還余額，今年年底前必須選擇其中兩家發卡商，業者和用戶本身能互相聯絡。
“若用戶仍拖欠未償還余額，可跟銀行協商還款，擁有至少兩年時間還款。”
她今天在國行信用卡指南媒體匯報會，發表談話，列席者仍有國行副總裁諾桑夏。
與銀行協商還款
提到刷卡上限時，謝金玲透露，每家發卡商給予最高刷卡額是用戶月薪的兩倍；意即若以最多持有兩家發卡商的信用卡計算，用戶享有最高刷卡額等于月薪的4倍。
“若無拖欠余額未還，用戶或發卡商4月起可互相接洽，削減多過月薪兩倍的刷卡上額。”
諾桑夏指出，我國有320萬名信用卡用戶，其中50%或160萬人的年收入不超過3萬6000令吉，另外有少過30%或9萬6000名持卡人，擁有超過兩家發卡商的信用卡。
“消費者可持有每家發卡商不限數量的信用卡，像可同時持有萬事達卡、威世和美國運通卡，惟最高消費限額不變，而且主卡和附屬卡共享同樣的消費限額。”
強化業者行銷守則
除了收緊持卡條例，國行如今不允許銀行在持卡人沒有要求或允許下，透過發支票方式提供預支，或擅自調高刷卡上限。
國行消費者和市場行為部總監郭瑞聯指出，配合信用卡條例，國行也會改善業者的營業操守和透明度，除了增強報備需求，同時強化業者的銷售和行銷守則。
她說，除非持卡人要求，否則發卡商不能以發支票的方式提供預支。
“業者同時必須清楚告訴持卡人，預支便利征收的所有相關收費。”
她強調，未獲得持卡人允許，發卡商不能擅自調高刷卡上限。
此舉有別于目前一般銀行的作法，往往直接致函持卡人通知已調高信用卡的刷卡上限。
郭瑞聯透露，今年10月1日起，持卡人每月還款時，發卡商必須把付款率先分配到徵收最高利息的余額，有別于目前通常向不同的交易如購物、現金預支和卡債轉移徵收不同利率的作法。
她說，今后所有發卡商必須使用統一的產品簡介表，協助消費者比較，展示資料包括信用卡性質、刷卡上限、各項收費、每月最低還款等。
“此外，今年10月起持卡人可在發卡商或bankinginfo網站，根據不同的還款方式計算攤還拖欠余額的時間。”
她指出，今年12月起發卡商需向持卡人寄出年終結算表，注明何時能還清拖欠余額和只付最低還款的利息成本。
交易超額接短訊警報
為了進一步增強信用卡保安和促進公眾使用信心，持卡人未來會接獲發卡商的短訊警報，並鍵入個人密碼（PIN）通過交易。
郭瑞聯說，若交易款額超過持卡人的預設門檻，發卡商將透過短訊發出交易警報給持卡人。
她補充，這項系統將在2012年1月1日起生效。
“我們然后會從2015年起落實個人密碼認證系統，到時所有銷售點（point-of-sale）的信用卡交易都需鍵入個人密碼，而且業者需從在2012年4月起，為線上交易實施更多保安認證。”
問到為何遲至2015年才落實個人密碼認證時，諾桑夏解釋，新系統必須要有新電腦和新基本設施，而且往往需時展開測試。
“歐洲會從明年起實施個人密碼認證，我們也會向它們學習，確保落實時進展順利。”
嚴控家債在受控範圍
國行強調，信用卡呆賬持續下滑，新指南旨在確保國內家庭債務持續處于受控水平。
諾桑夏透露，截至去年尾，信用卡的未償還債務是308億令吉，佔家債的5%。
她說，信用卡的未履約貸款率（NPLs）持續走低，截至去年底僅達1.7%，只佔整體銀行系統呆賬的2%。
“再者，去年因為卡債破產的人士只有622人，等于主卡持卡人的0.02%，或是去年宣告破產人士總數的3.4%。”
她補充，多達三分之二因為卡債破產的持卡人都是45歲以上，只有1%的持卡人是30以下。
她指出，至于因為卡債前往信貸咨詢與債務管理機構（AKPK） 咨詢的人士，超過60%持卡人的年收入少過3萬6000令吉、超過80%是30歲以上、約40%是40歲以上。
