見報日：2011年11月19日
（吉隆坡18日訊）國家銀行今日宣佈，明年起個別消費者申請貸款時，銀行將以淨收入作為審批標準；車貸最高償還期限另從今天起為9年，不再是現有的11年。
國行指出，上述措施是明年1月1日起生效的負責任放貸指南其中部分，主要針對提供給個別消費者和獨資經商者（sole proprietor）的所有新申請及額外貸款。包括房貸、車貸、信用卡和賒賬卡（charge card）、個人貸款（包括透支便利）、購買股票的貸款，大馬交易所管轄的股票保證金融資（share margin financing）除外。
最高攤還期9年
從明年起，所有貸款申請皆以淨收入為準，即是扣除所得稅每月預扣稅金（PCB）及公積金上繳率后，非目前只根據毛收入（gross income）作為審批標準的做法。
此外，銀行今天起接獲的車貸申請，最高償還期限一律改至9年，正在待批的車貸申請則不受影響。
國行透露，目前市場上仍有一兩間銀行提供長達11年的車貸，但一般銀行最多只提供長達9年。
國行助理總裁周清蓮在媒體匯報會指出，配合新條例，個別銀行有權重新定奪內部用來審批貸款的償債率（debt service ratio），國行沒有預設任何比例水平。
償債率是借貸者每月繳納的本金和利息總額，佔借貸者收入的比例，目前國內銀行的平均償債率為45%。
全面評估還款能力
審批時間照舊
銀行今后審批貸款時，必須展開更全面評估，確保借貸者擁有還款能力，但國行強調，此舉不會影響貸款審批時間。
周清蓮指出，銀行必須評估顧客在借貸期間，無需尋求債務援助或非常艱苦情況下，擁有的“全面還款能力”，包括攤還貸款本金和利息。
她說，國行明確列出“可負擔”（affordability）的定義，銀行也會胥視顧客的工作性質和需負擔家屬的人數批准貸款，避免他們過度借貸。
詢及這會否影響銀行的審批時間時，國行副總裁諾莎米夏認為，只要消費者交齊所需文件，預計不會影響貸款審批時間。
“但消費者或需要更長的時間，準備銀行所需的文件。”
此外，一如往常銀行需為產品或服務準備產品披露聲明，提供主要資訊。包括貸款數額、年限、利率、還款數額、利息調高對還款的影響、收費、鎖定期限和罰款、拖欠貸款的影響、尋求援助資訊等。
信用卡門檻不變
儘管淨收入作為審批標準的新例適用于信用卡，但申請信用卡的2000令吉月薪、根據毛收入決定的門檻不變，刷卡上限則胥視淨收入。
今年3月18日起，新持卡人月收入的申請門檻已從1500令吉，提高到2000令吉。
國行指出，申請信用卡向來以毛收入為準，不是淨收入，不受新條例影響，只要毛收入的月薪達2000令吉便可。
“但銀行決定持卡人的刷卡上限時，便會以淨收入作為考量。”
周清蓮說，若以淨收入計算，銀行能改善顧客可負擔能力的評估，並為顧客提供適合及負責任的諮詢，鑑定有否能力獲得額外貸款。
另外，月收入只有或少過3000令吉的持卡人，明年起每人限持兩家發卡商的信用卡。
擁有超過兩家發卡商信用卡，持卡人需在今年12月底前的3個月內安排減卡，否則最快到發卡日期週年的信用卡，將率先遭銀行取消。
加緊管制料不助長非法貸款
國行坦言，新的放貸指南或造成消費者，特別是獨資經商者難以獲得貸款，因為需要準備許多銀行文件證明還款能力，但預計不會助長非法貸款。
詢及新例會否導致消費者更難獲得貸款時，諾莎米夏認為，部分消費者或會面對問題，因銀行會展開更多的獨立評估。
“特別是獨資經商者，或會面對更難獲得貸款的窘境。”
周清蓮解釋，這是因為自雇人士的獨資經商者，不像受雇人士般擁有薪水單作為收入證明，所以需要準備更多銀行文件證明還款能力，包括最近半年的銀行賬單和財務賬單。
問到這會否使消費者轉向非法貸款時，她不以為然，預計不會因此助長非法貸款，尤其國行擬定指南時已盡量保持平衡。
申請貸款所需文件
─最近3個月的薪水單和其他收入證明
─最新的公積金清單或稅表
─若是自雇人士，最近6個月的銀行賬單和財務賬單
─現有的債務清單，例如合作社貸款、商家的分期貸款等
無法攤還貸款的后果
若碰上難以攤還貸款的困難，請盡早聯絡你的銀行商討還款的選擇，否則銀行或會對你採取以下行動：
─針對你拖欠的款項，每年徵收1%的延期還款罰款，最終導致未還債務持續增加
─上調貸款利率，導致你最終必須繳付更多利息
─依據未償還貸款，抵銷存款戶頭的任何貸方余額（credit balance）
─採取法律行動，包括收回汽車（車貸）或取消贖回房地產的權利（房貸），導致你必須繳付所有相關成本；若即使售車或售屋后仍不足以攤還貸款，你有責任繼續償還欠銀行的余額
